創(chuàng)新型銀行的金融創(chuàng)新技巧
作者:胡一夫 48
前言:
這幾年,銀行業(yè)創(chuàng)新的意識普遍有所提高,把創(chuàng)新提高到了一個戰(zhàn)略的高度。農(nóng)行緊跟時代的步伐,抓住發(fā)展的機遇,抓住創(chuàng)新的機遇,在今年提出了一個口號,就是“打造創(chuàng)新型銀行”,要結(jié)合市場的變化、客戶需求的差異化,同時學(xué)習(xí)其他商業(yè)銀行一些先進(jìn)的創(chuàng)新方法,研發(fā)出貼近市場、貼近社會需求、貼近客戶的產(chǎn)品。著名企管專家胡一夫老師認(rèn)為,金融創(chuàng)新想要發(fā)展,必須緊緊圍繞五個方面的內(nèi)容,一是金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化相結(jié)合;二是金融創(chuàng)新與中小企業(yè)融資相結(jié)合;三是金融創(chuàng)新與居民財富增長相結(jié)合;四是金融創(chuàng)新與服務(wù)三農(nóng)相結(jié)合;五是金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)營管理相結(jié)合。
創(chuàng)新是把雙刃劍,用得不好,很容易把辛苦積累的家業(yè)斬得片甲不留。美國金融業(yè)的創(chuàng)新可謂令人眼花繚亂,不但把客戶搞暈,也騙過了監(jiān)管部門的火眼金睛,最后引發(fā)了一場席卷全球的金融風(fēng)暴,動靜鬧得實在太大。然而,害怕失敗而不敢創(chuàng)新——對于銀行來說,也是死路一條。不過,美國金融業(yè)的過度創(chuàng)新確實給全世界的金融機構(gòu)留下了深深的陰影。不消說,中國剛剛起步的金融業(yè)也一度談創(chuàng)新而色變,有很多人甚至認(rèn)為守住中國目前的金融體系挺好,安全又穩(wěn)妥。這種論調(diào)在國內(nèi)還相當(dāng)有市場,理由是中國金融業(yè)在這次危機中幾乎不受影響,完全是因為資本項目沒有開放,金融自由化程度不高。更有些感覺良好的經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為中國的銀行業(yè)已經(jīng)躋身世界前列,相比很多歐美國家的銀行一點兒也不遜色。胡一夫老師認(rèn)為中國的金融發(fā)展不是夠了,而是嚴(yán)重不足,經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要金融業(yè)的不斷創(chuàng)新,沒有金融創(chuàng)新,中國經(jīng)濟(jì)不會走得太遠(yuǎn)。
當(dāng)然,創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的,要吸取美國金融業(yè)過度創(chuàng)新的教訓(xùn),否則創(chuàng)新就是“創(chuàng)造性毀滅”。銀行業(yè)不能像實業(yè)企業(yè)那樣有很大空間去創(chuàng)新——著名企管專家胡一夫老師(預(yù)定銀行創(chuàng)新管理培訓(xùn),請聯(lián)系13938256450)建議:銀行創(chuàng)新一定要在兼顧公共利益的前提下審慎地進(jìn)行。具體地說,金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情,要接受政府和公眾的監(jiān)督和評價,創(chuàng)新產(chǎn)品不光要創(chuàng)造商業(yè)價值,也要有社會價值,就是說:銀行的可持續(xù)創(chuàng)新。請看國外銀行的案例:
從上世紀(jì)90年代,國外許多銀行都開始探討銀行網(wǎng)點創(chuàng)新管理的問題——將網(wǎng)點從處理基本業(yè)務(wù)到調(diào)整為主要從事其他渠道無法替代的復(fù)雜、高附加值的業(yè)務(wù),從而提高分銷渠道的競爭力和效率。這期間,發(fā)展出了多種新型的業(yè)態(tài)渠道,如店內(nèi)網(wǎng)點、高檔場所網(wǎng)點、咖啡廳網(wǎng)點、機場網(wǎng)點及衛(wèi)星網(wǎng)點等。
⑴店內(nèi)網(wǎng)點
由于在超市和百貨商店購物的人群密集、流動量大,成本比傳統(tǒng)網(wǎng)點低,分別接觸客戶,能更快實現(xiàn)盈利。澳大利亞、英國、美國普遍設(shè)立了超市銀行。其中百貨公司高檔的環(huán)境更適合金在金融休息室提供高價值的投資產(chǎn)品和其他咨詢服務(wù),因為來這里購物的人們有充足的時間,而且會有更多的高級客戶?!?/p>
據(jù)估計,2003年美國有8100家店內(nèi)網(wǎng)點,占全部網(wǎng)點的10%左右,約600家銀行在超級市場設(shè)有分支,富國銀行就有1000家左右。英國勞埃德TSB在主要購物中心設(shè)立了兩個“無柜臺”的網(wǎng)點,旨在在正常的銀行營業(yè)時間以外提供金融咨詢和產(chǎn)品。英國著名保險公司Legal&General三年前和巴克萊銀行及Alliance&Leicester銀行聯(lián)合起來在網(wǎng)點出售各種金融產(chǎn)品,現(xiàn)在已經(jīng)有14家這樣的聯(lián)合店鋪了。Legal&General還通過超市集團(tuán)Sainsbury的店鋪向1100萬常來客戶提供金融產(chǎn)品?! ?/p>
⑵咖啡廳銀行
為了給客戶帶來隨意舒適的感覺、提高客戶在銀行網(wǎng)點的停留時間,一些銀行將網(wǎng)點設(shè)成了咖啡廳的形式。部分銀行自己經(jīng)營咖啡廳,如華盛頓互惠銀行開設(shè)了星巴克咖啡廳風(fēng)格的分行。ING直銷銀行也采取了這樣的方式在各國進(jìn)行擴張:開辦低成本的連鎖咖啡館,ING直銷銀行的咖啡館都設(shè)在能帶來最大收益且成本較低的地方。
大多數(shù)銀行還是選擇與成熟品牌合作來吸引客戶和潛在客戶。其中星巴克咖啡廳(在世界各地有7000多家連鎖店)的吸引力最大,邀請星巴克的美國大銀行有富國銀行、Charter One以及Riggs。在英國,Abbey國民銀行與Costa咖啡連鎖店合作。
著名企管專家胡一夫老師認(rèn)為,商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還包括更高層面上的體制與制度創(chuàng)新。比如,銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革和公司治理結(jié)構(gòu)的完善,作為一種重要的制度創(chuàng)新活動,有效提升了銀行的經(jīng)營活力。再如,金融控股公司的建立,作為一種重要的組織制度創(chuàng)新活動,有效促進(jìn)了銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展。當(dāng)然,由于歷史和實踐的局限性,與國際先進(jìn)銀行相比,我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍然存在很大的差距。比如,就產(chǎn)品創(chuàng)新而言,目前還存在以下幾個方面的問題。
一是層次不高,同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。
二是結(jié)構(gòu)失衡。在已有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中,負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新。
三是隱患較多。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險的同時,又會產(chǎn)生新的風(fēng)險。
四是效益欠佳。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與市場營銷之間尚未形成有機高效聯(lián)動,收效不大,對銀行效益增長的貢獻(xiàn)度不高。
胡一夫老師著重強調(diào)——當(dāng)前,我國商業(yè)銀行往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前,而制度規(guī)范在后,帶來潛在風(fēng)險。在經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)革命的帶動下,當(dāng)今世界進(jìn)入了一個以知識為基礎(chǔ)的知識經(jīng)濟(jì)時代。知識已成為一種十分重要的資源。在這種知識經(jīng)濟(jì)大潮席卷的情況下,產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)更新?lián)Q代的速度越來越快,企業(yè)要贏得競爭,惟一的優(yōu)勢是來自比競爭對手學(xué)習(xí)得更快的能力。學(xué)習(xí)能力的競爭已經(jīng)變成企業(yè)競爭的實質(zhì)。因此,重視員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn),依靠企業(yè)整體學(xué)習(xí)提升創(chuàng)新力、競爭力正是企業(yè)成功的關(guān)鍵所在。建設(shè)學(xué)習(xí)型企業(yè)已經(jīng)成為一種世界性趨勢。
在我國,銀行業(yè)的競爭也日趨激烈。世界惟一不變的就是“變”。商業(yè)銀行必須與其他企業(yè)一樣要不斷適應(yīng)變化,順應(yīng)國內(nèi)國際的發(fā)展趨勢,加快創(chuàng)新,概括來講,胡一夫老師認(rèn)為,銀行建立健全完善的創(chuàng)新管理體系應(yīng)當(dāng)從以下七個方面進(jìn)行:
第一步:規(guī)劃創(chuàng)新戰(zhàn)略
根據(jù)銀行的內(nèi)外環(huán)境和可得的資源狀況,為求得產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的長期穩(wěn)定發(fā)展,對創(chuàng)新發(fā)展的目標(biāo)、達(dá)到的途徑和手段,進(jìn)行總體的規(guī)劃。作為整個銀行創(chuàng)新發(fā)展的行動--計劃的基礎(chǔ)和指南針。
第二步:建設(shè)運營系統(tǒng)
運營系統(tǒng)指的是日常工作所進(jìn)行的正式、非正式的流程和方法。包括以下幾個系統(tǒng):銀行產(chǎn)品研發(fā)流程和項目管理、銀行技術(shù)軟件系統(tǒng)平臺、銀行技術(shù)硬件技術(shù)平臺、銀行技術(shù)運營系統(tǒng)管理制度。
第三步:制定組織結(jié)構(gòu)
根據(jù)銀行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略,為求得創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展,對創(chuàng)新發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行總體的規(guī)劃。作為整個創(chuàng)新發(fā)展的行動計劃的組織保障。
第四步:配備人力資源
根據(jù)銀行的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)規(guī)劃,為求得產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新的穩(wěn)定發(fā)展,對創(chuàng)新發(fā)展所需的人力資源進(jìn)行總體的規(guī)劃。作為整個創(chuàng)新發(fā)展的行動計劃的人力資源保障。
第五步:完善技能培養(yǎng)
目前國內(nèi)的大多數(shù)企業(yè)的研發(fā)人員的學(xué)歷、背景和技術(shù)都不錯,但是,缺乏大多數(shù)缺乏針對研發(fā)領(lǐng)域的工作的專門的方法論技能,尤其是研發(fā)設(shè)計的工具的掌握和應(yīng)用更加缺乏。如QFD(質(zhì)量屋),F(xiàn)MEA(失效模式與效果分析),DFM(可生產(chǎn)性設(shè)計)等。銀行的研發(fā)人力必須具有綜合性的、平衡的知識與技能體系,才能更好的創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品。而這當(dāng)中,掌握六西格瑪研發(fā)方法論,對于銀行全面提升金融創(chuàng)新能力是極為關(guān)鍵的。
第六步:塑造創(chuàng)新型領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格
每個企業(yè)都有自己的管理風(fēng)格,這與各個企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理文化密不可分。領(lǐng)導(dǎo)力系統(tǒng)必須推動組織的核心價值觀、設(shè)定績效期望、員工授權(quán)、學(xué)習(xí)與創(chuàng)新。
第七步:建立價值觀與共識
胡一夫老師認(rèn)為,戰(zhàn)略是企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想,只有員工都領(lǐng)會了這種思想并用其指導(dǎo)實際行動,戰(zhàn)略才能得到成功的實施。
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