回購(gòu)、沒(méi)有能力回購(gòu)或已不再是其特約經(jīng)銷(xiāo)商的情況下，提供銷(xiāo)售回購(gòu)業(yè)務(wù)。從協(xié)議內(nèi)容來(lái)看，極大地規(guī)避了建設(shè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果進(jìn)行深層次地分析，這其中也存在著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。最關(guān)鍵的就是生產(chǎn)商的回購(gòu)能力問(wèn)題，生產(chǎn)商如果對(duì)其所有銷(xiāo)售給最終客戶的工程機(jī)械都承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任，則必然形成一筆數(shù)額較大的或有負(fù)債。雖然其承諾回購(gòu)的工程機(jī)械當(dāng)中僅有較小一部分可能發(fā)生還款風(fēng)險(xiǎn)(目前情況)，需要其實(shí)際承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任，但是，作為一項(xiàng)新興的信貸業(yè)務(wù)，作為一個(gè)較為嚴(yán)密的貸款辦法，銀行必須要考慮極端的情況，也就是說(shuō)。必須要對(duì)生產(chǎn)商可以實(shí)際承擔(dān)的回購(gòu)能力進(jìn)行評(píng)估，在其能力承受范圍之內(nèi)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。不具備實(shí)際支付能力的生產(chǎn)商，銀行與其簽訂回購(gòu)協(xié)議是無(wú)法得到保障的，協(xié)議的執(zhí)行最終將是落空的。
5．分期還款保證保險(xiǎn)的保一險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題。保險(xiǎn)公司從利益獲取的角度，無(wú)疑是熱衷于開(kāi)辦工程機(jī)械擔(dān)保貸款分期還款保證保險(xiǎn)的，但是，在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中我們也遇到了為數(shù)不少的情況，保險(xiǎn)公司為了盡可能地減輕自己的保險(xiǎn)責(zé)任，縮小賠付的范圍，在保險(xiǎn)單上設(shè)定了較多的免責(zé)條款，從而盡可能多地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行和生產(chǎn)商。所以說(shuō)，保證保險(xiǎn)真正能夠起到多大的防范風(fēng)險(xiǎn)作用尚有待進(jìn)一步論證。
6．實(shí)現(xiàn)回購(gòu)協(xié)議的法律問(wèn)題。銀行與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂的回購(gòu)協(xié)議，也可以認(rèn)定為一種保證。根據(jù)《擔(dān)保法》第28條的規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。”由此可以理解為：同一筆工程機(jī)械擔(dān)保貸款，既設(shè)定工程機(jī)械抵押，又簽訂回購(gòu)協(xié)議的，銀行獲得賠償?shù)捻樞驊?yīng)該是首先處置抵押物，在抵償?shù)盅何锾幹觅M(fèi)用后償還借款本息，如果仍有貸款本息未能獲得足額償還的部分，才能夠從經(jīng)銷(xiāo)商或生產(chǎn)商處獲得賠償，而不是先行從經(jīng)銷(xiāo)商或生產(chǎn)商處獲得回購(gòu)款。換個(gè)角度講，也就是經(jīng)銷(xiāo)商或生產(chǎn)商即使不立即履行回購(gòu)協(xié)議，也不構(gòu)成違反擔(dān)保法的規(guī)定。因此，回購(gòu)協(xié)議能否有效執(zhí)行最終取決于生產(chǎn)商與經(jīng)銷(xiāo)商的商業(yè)信譽(yù)，而不是從法律角度獲得有效保障，回購(gòu)協(xié)議在一定意義上只能算是“君子協(xié)定”。
三、工程機(jī)械擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1．嚴(yán)格把好貸款客戶準(zhǔn)人關(guān)，正確評(píng)價(jià)借款人的還款能力，緊緊守住貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。借款人作為第一還款來(lái)源，是銀行從源頭上把握和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要對(duì)象，直接關(guān)系著銀行貸款能否如期如數(shù)償還，因此，正確評(píng)價(jià)借款人的資信情況與還款能力至關(guān)重要。
2．慎重選擇合作的生產(chǎn)商，客觀評(píng)價(jià)生產(chǎn)商的回購(gòu)能力，穩(wěn)固構(gòu)筑貸款風(fēng)險(xiǎn)的后防底線。借款人一旦發(fā)生還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行的還款將落實(shí)于回購(gòu)協(xié)議的執(zhí)行。而回購(gòu)協(xié)議能否得到充分有效執(zhí)行，與生產(chǎn)商的支付能力密切相關(guān)。因此，必須側(cè)重于對(duì)生產(chǎn)商回購(gòu)能力的評(píng)價(jià)?？梢愿鶕?jù)銀行現(xiàn)行的對(duì)客戶的授信管理辦法，給予生產(chǎn)商核定最高可承諾回購(gòu)額度，考慮到可能發(fā)生的回購(gòu)額度不同于直接對(duì)生產(chǎn)商的授信額度，可以在測(cè)算出對(duì)生產(chǎn)商可給予授信額度的基礎(chǔ)上乘以一個(gè)大于l的系數(shù)(在此僅作為一種可能性的探討，實(shí)際操作需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)密的數(shù)學(xué)測(cè)算)，作為最終核定給生產(chǎn)商的最高可承諾回購(gòu)額度，并將此最高可承諾回購(gòu)額度分解到生產(chǎn)商授權(quán)、銀行與之簽訂合作協(xié)議的各個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商。實(shí)際操作中，每發(fā)生一筆工程機(jī)械擔(dān)保貸款，即相應(yīng)扣減該經(jīng)銷(xiāo)商分配的可承諾回購(gòu)額度，如可承諾回購(gòu)額度扣減到零，則下一筆將要發(fā)生的貸款必須選擇以所購(gòu)買(mǎi)工程機(jī)械設(shè)定抵押以外的其他擔(dān)保方式。通過(guò)這樣的方式，合理控制對(duì)應(yīng)每一工程機(jī)械生產(chǎn)廠商發(fā)放的工程機(jī)械擔(dān)保貸款的總額、期限，以從整體上控制銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3．簽訂階段性保證合同，銜接落實(shí)貸款發(fā)放直至抵押合同生效期間的貸款擔(dān)保措施。即由生產(chǎn)商提供階段性的貸款保證，在抵押合同生效后方可解除生產(chǎn)商的保證責(zé)任。保證額

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