保險監(jiān)管
《保險學》
授課者：鄭偉
北京大學經(jīng)濟學院
第八章 保險監(jiān)管
第一節(jié) 保險監(jiān)管概述
第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容、方式及途徑
第一節(jié) 保險監(jiān)管概述
一、保險監(jiān)管的含義
二、保險監(jiān)管的必要性
三、保險監(jiān)管的目的
一、保險監(jiān)管的含義
保險監(jiān)管是指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險人、保險市場進行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護被保險人利益，促進保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。
保險監(jiān)管的對象：
保險公司
保險中介機構(gòu)
二、保險監(jiān)管的必要性
（一）廣泛的社會性
（二）技術(shù)要求的復雜性
（三）保險產(chǎn)品的特殊性
（一）廣泛的社會性
保險業(yè)涉及各行各業(yè)和千家萬戶；
保險公司破產(chǎn)的負面影響要比一般企業(yè)大得多。
（二）技術(shù)要求的復雜性
保險公司在向投保人提供保險產(chǎn)品時，其價格只是一個“預計”價格；
保險定價需要非常專門的技術(shù)，而這個技術(shù)大多數(shù)投保人是不了解的。
（三）保險產(chǎn)品的特殊性
保險是一種無形的產(chǎn)品；
保單的價值在于其中包含的保險人對未來的承諾；
這種承諾能否兌現(xiàn)存在一定的不確定性。
三、保險監(jiān)管的目的
（一）保護被保險人的合法權(quán)益
（二）維護公平競爭的保險市場環(huán)境
（三）防范和化解保險風險
（四）促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展
第八章第一節(jié) 回顧
一、保險監(jiān)管的含義
二、保險監(jiān)管的必要性
三、保險監(jiān)管的目的
第二節(jié) 保險監(jiān)管的內(nèi)容、方式及途徑
一、保險監(jiān)管的內(nèi)容
二、保險監(jiān)管的方式
三、保險監(jiān)管的途徑
一、保險監(jiān)管的內(nèi)容
（一）對保險公司的監(jiān)管
（二）對保險中介的監(jiān)管
（一）對保險公司的監(jiān)管
對保險公司監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：
1、對保險機構(gòu)的監(jiān)管
2、對保險經(jīng)營的監(jiān)管
3、對保險財務的監(jiān)管
1、對保險機構(gòu)的監(jiān)管
（1）對保險機構(gòu)準入與退出的監(jiān)管
（2）對保險機構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管
（3）對外資保險公司的監(jiān)管
（1）對保險機構(gòu)準入與退出的監(jiān)管
包括對保險機構(gòu)設立、變更、整頓、接管、分立、合并、撤銷以及破產(chǎn)清算等方面的監(jiān)管，如：
保險公司設立的條件
保險公司變更事項的報批
保險公司分立、合并、撤銷、破產(chǎn)清算的規(guī)定
保險公司整頓、接管的規(guī)定
（2）對保險機構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管
對高級管理人員任職資格的規(guī)定
保監(jiān)會《保險機構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》
對精算人員等專業(yè)人員的要求
全國性壽險公司至少要有三名經(jīng)保監(jiān)會認可的精算人員；
區(qū)域性壽險公司至少要有一名經(jīng)保監(jiān)會認可的精算人員。
（3）對外資保險公司的監(jiān)管
外資保險機構(gòu)在我國設立營業(yè)性機構(gòu)必須具備以下條件：
第一，經(jīng)營保險業(yè)務30年以上；
第二，提出申請前一年年末的資產(chǎn)總額在50億美元以上；
第三，在中國設立代表處2年以上。
外資保險公司的業(yè)務范圍由國家監(jiān)管部門批準；
外資保險公司的稅后利潤在按規(guī)定提取各項基金和準備金后，才可以向境外匯出。
2、對保險經(jīng)營的監(jiān)管
（1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管
（2）償付能力的監(jiān)管
（3）費率和條款的監(jiān)管
（4）再保險業(yè)務的監(jiān)管
（5）業(yè)務競爭監(jiān)督管理
（1）經(jīng)營范圍的監(jiān)管
兼業(yè)問題
各國一般規(guī)定保險專營
《保險法》：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。”
兼營問題
多數(shù)國家禁止保險公司同時從事性質(zhì)不同的保險業(yè)務
《保險法》：“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。”
（2）償付能力的監(jiān)管
償付能力監(jiān)管是國家對保險業(yè)監(jiān)督管理的首要目標，也是保險監(jiān)管的核心內(nèi)容；
償付能力監(jiān)管主要包括：
開業(yè)資本金最低數(shù)額的規(guī)定；
法定最低償付能力額度的規(guī)定；
保證金及資金運用的規(guī)定；
財務會計管理的規(guī)定。
（2）償付能力的監(jiān)管
保監(jiān)會規(guī)定了具體的最低償付能力額度，保險公司實際償付能力低于規(guī)定標準的，按下列方式處理：
實際償付能力額度低于最低償付能力額度的，保險公司應當采取有效措施，使其償付能力達到最低償付能力標準，并向中國保監(jiān)會作出說明。
實際償付能力額度低于最低償付能力額度的50%的，或?qū)嶋H償付能力額度連續(xù)三年低于最低償付能力額度的，中國保監(jiān)會可將該公司列為重點監(jiān)督檢查對象。
（2）償付能力的監(jiān)管
實際償付能力額度低于最低償付能力額度的30%的，或被列為重點監(jiān)督檢查對象的保險公司財務狀況繼續(xù)惡化，可能或已經(jīng)危及被保險人和社會公眾利益的，中國保監(jiān)會可以對該保險公司實行接管。
（3）費率和條款的監(jiān)管
對費率監(jiān)管的目標是：
保證費率的充足性（不能太低）
保證費率的適當性（不能太高）
對保險條款監(jiān)管的目標是：
對合同的自由原則進行適當?shù)南拗疲ｋU合同當事人雙方因訂約地位不平等而可能產(chǎn)生的不利影響，保障社會公眾利益。
（3）費率和條款的監(jiān)管
《保險法》：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂。”
“保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)督管理部門備案。”
（4）再保險業(yè)務的監(jiān)管
對再保險業(yè)務進行監(jiān)管，有利于保險公司分散風險，保持經(jīng)營穩(wěn)定。
我國對再保險的要求：
法定分保
非壽險20%法定分保
境內(nèi)分保優(yōu)先
再保分出業(yè)務優(yōu)先向中國境內(nèi)保險公司辦理
（5）業(yè)務競爭監(jiān)督管理
對保險公司業(yè)務競爭進行監(jiān)管的主要目的是防止保險公司的不正當競爭，維護保險市場的競爭秩序。
3、對保險財務的監(jiān)管
（1）資本金的監(jiān)管
（2）準備金的監(jiān)管
（3）資金運用的監(jiān)管
（4）財務核算的監(jiān)管
各國政府通常規(guī)定，保險公司在年終時，應向監(jiān)管部門遞交年終財務報告，反映各自的財務核算狀況。
（二）對保險中介的監(jiān)管
1、資格監(jiān)管
通過有關(guān)資格考試
獲得許可證和營業(yè)執(zhí)照
接受培訓
2、業(yè)務監(jiān)管
不得采用非法手段從事非法經(jīng)營，如：
越權(quán)、超范圍代理業(yè)務
誤導陳述
惡意招攬
保費回扣
（二）對保險中介的監(jiān)管
3、財務監(jiān)管
保險代理人和保險經(jīng)紀人應當設立專門賬簿，記載保險代理或者經(jīng)紀業(yè)務的收支情況，并接受保險監(jiān)管部門的監(jiān)管。
二、保險監(jiān)管的方式
各國政府對保險業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：
1、公示主義（公告監(jiān)管）
最為寬松
2、準則主義（規(guī)范監(jiān)管）
較公示主義嚴格，但仍未觸及保險業(yè)經(jīng)營管理的實體
3、批準主義（實體監(jiān)管）
較以上兩種方式更為嚴格、具體和全面，
目前絕大多數(shù)國家對保險業(yè)的監(jiān)管均采取這種方式。
三、保險監(jiān)管的途徑
具體的監(jiān)管途徑主要包括：
（一）現(xiàn)場檢查
（二）非現(xiàn)場檢查
（一）現(xiàn)場檢查
保險監(jiān)管機關(guān)對保險公司的現(xiàn)場檢查，一般可分為：
1、常規(guī)檢查
2、專項檢查
1、常規(guī)檢查
常規(guī)檢查一般每年或每隔若干年對一家保險公司進行一次；
其目的是全面檢查、核實保險公司在一個或者若干個年度內(nèi)的業(yè)務狀況、財務狀況和資金運用狀況。
2、專項檢查
專項檢查根據(jù)需要隨時進行；
其目的是檢查、核實某一業(yè)務經(jīng)營或財務、資金管理中的具體問題；
有時是根據(jù)舉報而對保險公司進行的臨時檢查。
（二）非現(xiàn)場檢查
限于人力，也為控制成本，保險監(jiān)管機關(guān)對保險公司情況的了解，平時是通過非現(xiàn)場檢查，即要求保險公司定期報送有關(guān)報表、報告。
《保險法》：“保險公司應當于每一會計年度終了后三個月內(nèi)，將上一年度的營業(yè)報告、財務會計報告及有關(guān)報表送金融監(jiān)管部門，并依法公布。”
“保險公司應當于每月月底前將上一月的營業(yè)統(tǒng)計報表報送金融監(jiān)管部門。”
第八章第二節(jié) 回顧
一、保險監(jiān)管的內(nèi)容
二、保險監(jiān)管的方式
三、保險監(jiān)管的途徑
第八章保險監(jiān)管 復習題
1、為什么說保險監(jiān)管是必要的？
2、保險監(jiān)管的目的是什么？
3、對保險費率和條款進行監(jiān)管的目標是什么？
4、保險監(jiān)管的途徑主要有哪些？

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