小微企業(yè)信貸風險的識別和控制
小微企業(yè)信貸風險的識別和控制詳細內(nèi)容
小微企業(yè)信貸風險的識別和控制
一、我國小微企業(yè)現(xiàn)狀
1、小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟重要組成
2、小微企業(yè)信貸是商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的必然選擇
Ø 緩壓資本約束。
Ø 促進利率市場化。
Ø 應對金融脫媒。
Ø 享受降準優(yōu)惠。
3、小微企業(yè)“融資難”仍未完全破題
Ø 小微企業(yè)迫切需要資金支持。
Ø 銀行出于自身風險考慮對其“惜貸”。
4、國家政策鼓勵和銀行“試水”
二、小微企業(yè)風險概述
1、小微企業(yè)現(xiàn)狀及特點
Ø 自身肌體“不良”。
Ø 風險緩釋能力弱小。
Ø 違約失信成本過低。
2、主要風險類型
Ø 市場風險。
Ø 信用風險。
Ø 操作風險。
3、信貸風險防控的主要環(huán)節(jié)
Ø 風險識別環(huán)節(jié)
Ø 貸款監(jiān)控環(huán)節(jié)
Ø 風險緩釋環(huán)節(jié)
Ø 方案組合環(huán)節(jié)
三、小微企業(yè)信貸業(yè)務盡職調(diào)查
1、盡職調(diào)查基本要求
2、非財務因素盡職調(diào)查要點
Ø 實際控制人調(diào)查。
Ø 企業(yè)信用記錄調(diào)查。
Ø 生產(chǎn)經(jīng)營活動調(diào)查。
3、財務因素盡職調(diào)查要點
Ø 主要財務比率指標評價。
Ø 外部融資行為評價。
Ø 財務質(zhì)量評價。
四、小微企業(yè)信貸業(yè)務貸時審查
1、基本原則
Ø 遵循客觀、公正、誠信原則。
Ø 不受人為的外部因素干擾，獨立履行職責。
Ø 對小微企業(yè)授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性負責。
Ø 關系人回避原則。
2、貸時審查要點
Ø 投向限制
Ø 財務調(diào)整
Ø 増級評價
Ø 方案論證
五、小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后監(jiān)控及責任追究
1、基本原則
Ø 逐級報告。
Ø 風險分類。
2、工作重點
Ø 實施動態(tài)監(jiān)測。
Ø 授信方案調(diào)整。
Ø 壞賬容忍。
Ø 信息共享。
3、信貸風險責任追究
Ø 信息誤導
Ø 工作質(zhì)量
Ø 關系人
六、小微企業(yè)信貸業(yè)務風險預警
1、實際控制人及主要股東個人的風險預警信息
2、銀行關系異常變化風險預警
3、經(jīng)營活動及上下游客戶關系異常變化風險預警
4、內(nèi)部管理風險預警
七、小微企業(yè)信貸風險控制措施
1、實施務實的小微企業(yè)信貸理念與技術
2、加強對小微企業(yè)實際控制人個人道德品質(zhì)監(jiān)控
3、做好小微企業(yè)細分市場定位
Ø 細分市場定位的意義
Ø 細分市場定位的方向
4、設立小微企業(yè)貸款專營機構。
Ø 滿足小微企業(yè)貸款“小量、頻繁、快速”的業(yè)務需求。
Ø 提供“更加貼切、更加便捷”的產(chǎn)品和服務。
5、多渠道拓展風險緩釋渠道
Ø 信用擔保機構對于貸款風險防范的促進作用。
Ø 依托科技園區(qū)或?qū)I(yè)市場，設計針對園區(qū)和市場內(nèi)小微企業(yè)的專屬信貸產(chǎn)品
Ø 圍繞核心企業(yè)，開展供應鏈融資。
Ø 探索知識產(chǎn)權抵押貸款模式。
Ø 探索“政府部門 商業(yè)銀行 評估中介”的知識產(chǎn)權抵押貸款模式。
6、建立小微企業(yè)授信風險監(jiān)測系統(tǒng)
Ø 監(jiān)測開戶環(huán)節(jié)。
Ø 監(jiān)測留存信息。
Ø 監(jiān)測貸款資金流向。
Ø 監(jiān)測日常經(jīng)營現(xiàn)金流。
Ø 監(jiān)測貸款利息歸還情況。
Ø 監(jiān)測貸款本金歸還情況。
7、建立銀行員工道德風險防范長效機制
Ø 制度約束，使小微信貸員工不想違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)。
Ø 嚴密流程，減少員工道德風險發(fā)生的可能性。
Ø 關注小微授信員工的工作狀態(tài)及生活狀態(tài)，加強對重點員工的監(jiān)控。
Ø 定期排查，及時警示，使得廣大員工輕易不敢違規(guī)。
Ø 對存在道德風險的小微授信員工實行一票否決制。
8、打造一支高素質(zhì)、有責任感、能吃苦、耐勞的小微授信隊伍
八、小微企業(yè)信貸風險控制新思路
1、探索與風險投資公司合作——“商貸 風投”的模式
Ø 發(fā)展沿革
Ø 雙贏格局
Ø 差異化經(jīng)營特點
Ø 揚長避短，各取所需
2、社區(qū)銀行關系型貸款
3、實施實業(yè)、技術與金融復合型人才隊伍建設
結(jié)束語
小微企業(yè)貸款的風險控制是商業(yè)銀行在經(jīng)營轉(zhuǎn)型和向金融“深水區(qū)”邁進過程中不得不面對的問題，為此，商業(yè)銀行需要在風險控制的方式和措施上作出新的調(diào)整，同時更加關注宏觀經(jīng)濟波動對小微企業(yè)經(jīng)營的影響。整體來看，未來商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款領域是大有可為的。
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