普惠金融全流程風(fēng)險(xiǎn)控制

《商業(yè)銀行普惠金融全流程風(fēng)險(xiǎn)控制》
講師：儀老師
[課程背景] 普惠金融（為小微企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營者、中低收入階層提供的金融服務(wù)）是各類商業(yè)銀行戰(zhàn)略方向，但就實(shí)踐情況看，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行發(fā)展情況并不理想，或者面臨增長乏力或者正經(jīng)歷高不良率的苦惱，亦或綜合貢獻(xiàn)度偏低。隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速低位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別問題；
盡職調(diào)查與隱含道德風(fēng)險(xiǎn)的問題；
風(fēng)險(xiǎn)管控中后臺(tái)如何與業(yè)務(wù)一線形成良性互動(dòng)問題；
貸款后續(xù)管理過程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別與處置策略問題。
本課程系通過信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行客戶經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查撰寫與后續(xù)管理提供有價(jià)值的理論與實(shí)踐指導(dǎo)。
[課程目標(biāo)]
通過對(duì)貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法，并充分在信貸調(diào)查報(bào)告中揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；
為信貸業(yè)務(wù)后續(xù)管理提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)處置的有效方法。
通過普惠金融全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別方法。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+互動(dòng)型研討
[授課對(duì)象]商業(yè)銀行信貸管理人員及客戶經(jīng)理。
普惠金融邏輯篇
一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成路徑
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
練習(xí)1：客戶不還款的理由有哪些？
練習(xí)2：我們做錯(cuò)了什么？
2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
練習(xí)：我們?yōu)槭裁磿?huì)犯錯(cuò)？
二、還款意愿與還款能力
練習(xí)：怎樣判斷客戶的還款意愿？
三、風(fēng)險(xiǎn)控制核心
1.用途邏輯合理性
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
案例討論：商務(wù)酒店裝修貸款怎樣形成不良的
四、風(fēng)險(xiǎn)來源與不良貸款形成特征
1.外部風(fēng)險(xiǎn)
2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
3.操作風(fēng)險(xiǎn)
4.不良貸款形成特征（以大化小、違規(guī)準(zhǔn)入、抵押物評(píng)估、擔(dān)保適用）
信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別篇
第一部分 貸前客戶準(zhǔn)入與非財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
一、客戶分析方法
1.三個(gè)層面分析
2.目標(biāo)市場中最重要的C
3.客戶分析步驟
練習(xí)：調(diào)查批發(fā)商應(yīng)該問哪些問題？
4.信貸主體的法律風(fēng)險(xiǎn)
討論：貸款資金挪用案件在訴訟中的障礙
二、非財(cái)務(wù)信息的偏差分析
本地申請(qǐng)貸款農(nóng)戶畫像練習(xí)：你認(rèn)為貸款客戶哪些特征是好的？
1.實(shí)控人與經(jīng)營
2.實(shí)控人家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
練習(xí)：從客戶征信中找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
5.資本積累的過程
案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶
6.行業(yè)景氣因素
三、主體的審查方法
1.合法性
2.償債能力
3.貸款用途合理性
四、客戶交易合同的合規(guī)性審查
1.客戶經(jīng)營的基本問題
2.產(chǎn)品與經(jīng)營能力
練習(xí)：怎樣判斷客戶的產(chǎn)品具有市場需求？
3.交易主體與償債責(zé)任真實(shí)性
4.交易合同與償債匹配性
練習(xí)：交易合同真假判斷
第二部分 擔(dān)保合法性與有效性審查
一、擔(dān)保的“實(shí)”與“虛”
擔(dān)保人畫像練習(xí)：擔(dān)保人可靠的特征有哪些
1.對(duì)還款意愿的制約
2.代償或處置的有效性
3.擔(dān)?！安粚?shí)”的表現(xiàn)與特征
4.最高額擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)
二、不動(dòng)產(chǎn)抵押
1.標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的內(nèi)涵及要素
練習(xí)：我們身邊的標(biāo)準(zhǔn)抵押物有哪些
2.不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制
3.非標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制
4.不能辦理抵押的房產(chǎn)
案例剖析：價(jià)值遠(yuǎn)超貸款額的抵押物就一定安全嗎
5.共有產(chǎn)權(quán)在抵押業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)
三、非不動(dòng)產(chǎn)抵押
1.重視“權(quán)利”的價(jià)值
2.非不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的判斷
四、保證金的法律風(fēng)險(xiǎn)
第三部分 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與交叉檢驗(yàn)方法
一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則
1.5C原則
2.財(cái)報(bào)分析原則
練習(xí)：編制簡易經(jīng)營類客戶財(cái)務(wù)報(bào)表并說明數(shù)據(jù)填制規(guī)則
二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)的規(guī)則
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”
2.“量入為出”與“相互制衡”
三、銷售收入檢驗(yàn)
1.客戶口述檢驗(yàn)法
練習(xí)：“客戶”是否是真實(shí)的
2.賬本檢驗(yàn)法
練習(xí)：怎樣判斷賬本的真假
3.提成檢驗(yàn)法
4.流水檢驗(yàn)法
5.進(jìn)銷存檢驗(yàn)法
四、毛利檢驗(yàn)方法
練習(xí)：酒類批發(fā)零售客戶的毛利
五、資本積累檢驗(yàn)
1.資本積累大于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)
案例剖析：服裝協(xié)會(huì)會(huì)長100萬元貸款形成不良
2.資本積累小于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)
貸后與不良處置篇
第一部分 貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實(shí)質(zhì)大于形式原則
真實(shí)故事：本地信用環(huán)境與我們自己關(guān)系最大
二、貸后管理的內(nèi)容
1.信貸審批條件的落實(shí)
2.貸款跟蹤檢查
練習(xí)：貸款挪用怎樣辦？
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警
練習(xí)：不良貸款有哪些預(yù)警信號(hào)
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、不良貸后管理的注意問題
1.合同及憑證
2.抵押或擔(dān)保有效性
3.保證金合法性及處置可能性
4.兩個(gè)維度分析及動(dòng)態(tài)調(diào)整
四、沙盤演練：客戶逾期怎么辦
第二部分 貸后風(fēng)險(xiǎn)處置策略
一、兩個(gè)維度分析及動(dòng)態(tài)調(diào)整
1.還款意愿
2.還款能力
3.真實(shí)原因
二、風(fēng)險(xiǎn)控制原則
1.輿情風(fēng)險(xiǎn)控制
2.道德風(fēng)險(xiǎn)控制
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制
4.成效風(fēng)險(xiǎn)控制
三、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點(diǎn)帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
四、風(fēng)險(xiǎn)化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
五、清收理念的TSP
六、清收的原則
1.及時(shí)
2.漸進(jìn)
3.分類
4.記錄
七、不良資產(chǎn)處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風(fēng)險(xiǎn)防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財(cái)產(chǎn)保全技巧
③風(fēng)險(xiǎn)防范
第三部分 不良貸款清收的相關(guān)法律解讀
一、訴訟決策
1.概念
2.訴訟決策的依據(jù)
二、訴訟策略
三、關(guān)于管轄問題
1.如何選擇管轄法院
2.擔(dān)保糾紛的管轄
四、訴訟時(shí)效問題
1.法律規(guī)定
2.通知催收引起訴訟時(shí)效中斷的注意事項(xiàng)
3.超訴訟時(shí)效問題
①超訴訟時(shí)效的催收方式
②保證責(zé)任滅失的情形
③抵消權(quán)的運(yùn)用
五、財(cái)產(chǎn)保全
1.法律規(guī)定
2.訴前保全
3.訴訟保全
4.重復(fù)保全措施
六、行使擔(dān)保權(quán)力
1.法律規(guī)定
2.保證方式及擔(dān)保責(zé)任
3.保證期間與訴訟時(shí)效
4.擔(dān)保人的控辯權(quán)
七、行使抵押權(quán)
1.法律規(guī)定
2.出租財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的抵押
3.抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)
4.住宅抵押的特殊處理
八、協(xié)議處置的運(yùn)用
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點(diǎn)
3.變賣方式的風(fēng)險(xiǎn)控制
九、關(guān)于借新還舊
十、關(guān)于執(zhí)行的問題
1.法律規(guī)定
2.查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定

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