銀行合規(guī)風險、反洗錢及消保

《銀行合規(guī)風險、反洗錢及消?！?br /> 課程導語:
當前宏觀經(jīng)濟形勢比較復雜，國際環(huán)境復雜多變，后疫情時代的變化，部份主要經(jīng)濟體的零(負)利率政策，給世界經(jīng)濟復蘇帶來很多不確定性，也給我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展帶來比較大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行如何抓內(nèi)控、防風險、講合規(guī)、促發(fā)展成為當務之急。銀行從業(yè)人員必須體認到合規(guī)其實是前提、是底線，業(yè)務發(fā)展要以合規(guī)為前置條件，所有業(yè)務指標都必須在合規(guī)的前提下完成。從監(jiān)管單位到金融機構業(yè)者也都認識到落實合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運行的內(nèi)在要求，也是防范金融案件的基本前提。
2017年以來，銀保監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構開展亂象整治工作為期已連續(xù)四年，銀行業(yè)市場亂象整治工作取得明顯成效。2021年國內(nèi)經(jīng)濟金融任務是統(tǒng)籌疫情防控和恢復經(jīng)濟社會發(fā)展，為深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，鞏固拓展亂象整治成果，夯實銀行保險機構穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的根基，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設年”活動的通知》，銀行業(yè)金融機構通過內(nèi)控合規(guī)管理建設，真正構筑起科學管用的內(nèi)控合規(guī)管理體系。隨著我國金融業(yè)深化改革，金融產(chǎn)品的需求以及開放市場的政策與國際連動性的提高，不僅是正在進行的資本市場健康的改革，隨著金融科技演化進步，運用ABCD發(fā)展銀行業(yè)務已是潮流趨勢，金融科技的井噴式發(fā)展，豐富了金融服務供給主體，降低企業(yè)和用戶獲得金融服務門檻，促進市場良性競爭。
金融體系和經(jīng)濟發(fā)展具有相輔相成的密切關系，而金融監(jiān)管政策則能夠引導金融體系的發(fā)展。在推動直接金融發(fā)展與存貸利差縮減的趨勢下，要有效防范化解金融風險是金融監(jiān)管的主要管理方向，監(jiān)管政策密集出臺，既有對多年來資金脫實向虛的糾正，也有對系統(tǒng)性金融風險的防控。監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了對于反壟斷對于大型科技平臺整治的政策，對于消費貸款與互聯(lián)網(wǎng)平臺的整治，為進一步提升我國洗錢和恐怖融資風險防范能力，央行正式發(fā)布《金融機構反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，大致有三個重點：一是堅持不懈地去泡沫、降杠桿；二是督促資金流向“透明化”；三是遏制違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪，有力地保障銀行業(yè)金融機構持續(xù)、穩(wěn)健、快速地發(fā)展。
2021年，在商業(yè)銀行資本管理、風險管理方面，重點業(yè)務推廣方面，監(jiān)管部門將著力于加快資本監(jiān)管規(guī)則與國際接軌，包括支持碳中和理念、民生教育領域，具國際化的法令制定出臺，監(jiān)管對于銀行審慎處理客戶身份識別、加強消費者權益保護、普惠金融與綠色金融也加大力度。同時，在如何把控業(yè)務流程的風險與提高從業(yè)人員的道德風險意識，成為發(fā)展金融業(yè)務中不可欠缺的功課。
授課大綱
熟識政策主線與金融相關，防范和化解金融風險，保護金融消費者合法權益，維護金融穩(wěn)定。
解讀2021年政府工作報告與金融相關：
政府工作報告十大重點
強調(diào)科創(chuàng)金融和綠色金融支持
12點對金融體系助力發(fā)展
十四五規(guī)劃與2035年遠景目標綱要與金融業(yè)務發(fā)展相關
20點與金融相關指導
6點助力資本市場
提高直接融資特別是股權融資比重
2021年政策指引聚焦金融監(jiān)管
頻頻出臺地產(chǎn)調(diào)控政策
加強信貸投向引導~鄉(xiāng)村振興、綠色金融、科創(chuàng)領域規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款、約束互聯(lián)網(wǎng)存款
抓實化解地方政府隱性債務風險工作
嚴監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售產(chǎn)品
資管新規(guī)過渡期的最后一年
4.商業(yè)銀行合規(guī)管理的監(jiān)管方向~遏制盲目擴張和濫用杠桿帶來市場亂象
2017年“ 三三四十”
2018年“ 四號文”
2019年 《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設”工作的通知》（“23號文”）
《2020年《關于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)【2020】18號）銀行保險機構涉刑案件管理辦法(試行)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕20號）
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》
《關于實施金融控股公司準入管理的決定》與《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》
《防范和處置非法集資條例》正式施行
關注一周一次的國務院常務會議、一月一次的中央政治局會議代表著政策導向
正視金融監(jiān)管框架與發(fā)展方向~面對監(jiān)管從嚴從細與國際化接軌
治亂象、強監(jiān)管、穿透式的大金融監(jiān)管背景
開放金融市場提升監(jiān)管標準，實現(xiàn)高水平對外開放
巴塞爾協(xié)議精細MPA考核：宏觀審慎政策+微觀審慎監(jiān)管
重視反洗錢AML工作
資管理財業(yè)務走向
發(fā)展金融控股公司
打造資本市場健康牛，投行業(yè)務提升直接金融
運用行政處罰手段保障金融監(jiān)管有效開展
高壓處罰態(tài)勢不減 ~ 罰單數(shù)量上升/處罰機構增加/罰款金額上升/處罰金融從業(yè)人員增加
重點領域查處市場頑疾
房地產(chǎn)行業(yè)“重監(jiān)管”~違規(guī)向房地產(chǎn)提供融資
房地產(chǎn)貸款集中度管理要求, “兩道紅杠” 銀行對房地產(chǎn)集中“斷奶”
首付貸、經(jīng)營貸、消費貸、校園貸、信用卡
同業(yè)和理財業(yè)務未穿透管理
報送監(jiān)管數(shù)據(jù)失真
嚴肅追究人員責任~追責到人、壓力傳導
依法行政，提高執(zhí)法規(guī)范化、標準化水平
落實國務院行政執(zhí)法“三項制度”要求
將金融活動全面納入執(zhí)法體系
重大聲譽風險事件→消費者權益保護
案例“原油寶” / “池子”
近年金融嚴監(jiān)管重點趨勢~打擊非法金融平臺 杜絕金融市場亂象
全球金融監(jiān)管~ALM反洗錢處罰案例
數(shù)字服務監(jiān)管成緊監(jiān)管核心議題~整治網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風險
金融監(jiān)管改革持續(xù)完善在監(jiān)管規(guī)則、法律制度~《中國人民銀行法》修訂
壟斷監(jiān)管將成為國際社會金融科技、數(shù)字服務和數(shù)字市場監(jiān)管的重要內(nèi)容
金融監(jiān)管政策主軸圍繞六個面向
2021年銀保監(jiān)會八大工作任務
人民銀行2021年十大工作重點
金融監(jiān)管關注多層次管理主題分析審視業(yè)務風險點
金融監(jiān)管背景四大主題 : 防風險/消費保護/金融科技/金融開放
十四五規(guī)劃中明確提出“規(guī)范發(fā)展消費信貸”
最受關注的政策～房地產(chǎn)領域
關于平臺經(jīng)濟領域的反壟斷
金融管理部門對螞蟻集團提出了重點業(yè)務領域的五大整改要求
金融監(jiān)管部門約談13家網(wǎng)絡平臺企業(yè) 提七點整改要求
他山之石可以借鑒 : 美國/歐盟/英國
《金融機構反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》
（FATF）反洗錢廣義概念，反洗錢、反恐怖融資、反擴散融資三個方面
反恐怖融資與反洗錢的主要區(qū)別
《三反意見》出臺的背景《國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機制的意見》
《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》
客戶身份識別
大額可疑資金轉付
比較國際大案與天價處罰
銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關工作的通知》
金融監(jiān)管持續(xù)加碼 : 信貸/同業(yè)/資產(chǎn)處置/資產(chǎn)管理/現(xiàn)金管理/保險領域/第三方合作/反洗錢/信息科技/保險資金
解讀2020年1月發(fā)布的《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》
常發(fā)生處罰案例分類監(jiān)管趨勢
資金使用與貸款目的不符(嚴控貸后資金流向)
反洗錢/未履行客戶身份識別
員工行為操守
監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量及報送不合規(guī)虛假貿(mào)易~從融資到理財詐騙~ 廣發(fā)銀行史上最大罰單
加大金融反腐,預防重點領域金融違法犯罪
深度解讀《關于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見》
金融違法犯罪行為重點預防業(yè)務領域
金融犯罪解析與案例分享
蘿卜章、假理財、違規(guī)對外擔保
提高對金融消費者金融信息保護的監(jiān)管
營銷規(guī)范《中華人民共和國消費者權益保護法》
央行發(fā)布新的金融行業(yè)標準——《個人金融信息保護技術規(guī)范》“一法三辦法”
用戶數(shù)據(jù)獲取與使用《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》/《全國人民代表大會常務委員會關于加強網(wǎng)絡信息保護的決定》/《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》
《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》~以保護消費者合法權益為原則重要體現(xiàn)
未來監(jiān)管路徑展望: 加強脫虛向?qū)?，減少監(jiān)管套利，防范風險
市場聚焦綠色金融話題~國家政策對綠色發(fā)展的推動力度
“碳中和”一詞在2021年政府工作報告、中央政治局會議~綠色金融在綠色發(fā)展的角色
中國人民銀行完善綠色金融政策框架和激勵機制
完善綠色金融標準體系
強化信息報告和披露
構建激勵機制
支持低碳轉型可行性運用
差異化的存款準備金率/定向的公開市場操作工具/綠色再貸款是碳減排支持工具/優(yōu)化合格抵押品管理框架~排污權、用能權、碳排放權的綠色權益擔保方式
人民銀行副行長陳雨露“三大功能”“五大支柱”的綠色金融發(fā)展政策思路
應對氣候變化風險~央行《金融穩(wěn)定報告2020》
推出碳減排支持工具將是央行進一步支持綠色發(fā)展的關鍵舉措
金融科技強監(jiān)管
1)金融科技運用引發(fā)新型的、不確定的風險
數(shù)字金融服務互聯(lián)網(wǎng)平臺增加了中小銀行的流動性風險
大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務的信用風險
業(yè)務模式可能加重操作風險~數(shù)據(jù)泄露、欺詐、業(yè)務中斷和網(wǎng)絡攻擊
3. 鼓勵在客戶隱私保護前提下的數(shù)據(jù)共享
強化資本約束與控制集中度
加重嚴厲處罰避免壟斷地位
金融機構的結構性改革 借鏡國外成功案例,發(fā)展國內(nèi)監(jiān)管特色
監(jiān)管接管/開放引導整并/戰(zhàn)略投資入股
強化機構內(nèi)控和行業(yè)自律機制建設
加強監(jiān)管和聯(lián)動協(xié)調(diào)

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