信貸全流程風險管理

  培訓講師：李繡羽

講師背景：
李繡羽老師金融行業(yè)高級培訓師、國家211大學經(jīng)濟學碩士國有銀行從業(yè)10年，從事多年對公及小微信貸營銷大型工業(yè)企業(yè)從業(yè)2年，任職CFO主要負責財務和投融資進行上市前期輔導，數(shù)次對接銀行、券商、投資機構、政府部門等，參加路演以及項目申報。抖音、 詳細>>

李繡羽
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信貸全流程風險管理詳細內(nèi)容

信貸全流程風險管理

信貸全流程風險管理
課程大綱：
本課程定位在培養(yǎng)信貸客戶經(jīng)理風險防控意識和能力，從貸前、貸中、貸后入手，規(guī)范
操作流程、強化制度建設，學習并掌握信貸風險防控的重要技術與方法，使得客戶經(jīng)理
不斷深化風險意識，強化職業(yè)操守，切實維護信貸資產(chǎn)安全、高效運行。

課程時間：1天，6小時/天
課程對象：小微客戶經(jīng)理、對公客戶經(jīng)理、綜合客戶經(jīng)理
課程方式：講授、分組討論、案例分析

一、信貸業(yè)務主要監(jiān)管要求
（一）商業(yè)銀行法
（二）“三個辦法、一個指引”
1.貸款用途嚴格管理
2.貸款額度測算
3.支付管理與控制
（三）相關法律：民法典、公司法、票據(jù)法等
（四）主要監(jiān)管指標：資本充足率、杠桿率、不良貸款率、貸款撥備率、流動性覆蓋率
、案件風險
二、關鍵信貸風險和風險收益評價
（一）外部環(huán)境授信風險點
案例分析：宏觀環(huán)境與行業(yè)政策---關注新興產(chǎn)業(yè)的”護城河”變化
（二）企業(yè)基本面授信風險點
1.集團客戶關系樹梳理風險關注
2.企業(yè)管理模式風險
3.企業(yè)資信狀況風險
4.賬戶行為風險：銷售資金回籠、資金往來、民間借貸等
5.銀企合作風險
（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險點
1.產(chǎn)品競爭力
2.上下游合作關系
3.對外重大投資、擔保
4.經(jīng)營不熟悉業(yè)務
5.處罰、涉訴
（四）財務狀況風險點
1.財務管理風險
2.異常財務指標風險
3.擔保條件弱化
案例分析：市場變化---上海超日與無錫尚德的破產(chǎn)退市
企業(yè)盲目擴張——貸后財務報表風險暴露
（五）風險收益評價
1.平衡風險與收益原則
2.綜合定價原則
三、信貸流程風險管理--貸前調(diào)查階段
1.貸前盡職調(diào)查：雙人調(diào)查、客觀審慎、勤勉盡責、結論明確
2.評級管理：針對大中型客戶；風險限額測算
3.項目評估：針對項目貸款
4.貸前診斷
（1）新客戶
（2）潛在風險特征突出客戶
（3）大額例外客戶
圖表總結：盡職調(diào)查八要素
四、信貸流程風險管理--貸中核查階段
1.貸審會議
2.合同制作與審核
（1）合同填寫規(guī)范性
（2）合同條款合規(guī)性
（3）合同生效條件審核
（4）主從合同關系審核
3.條件落實與放款審核
（1）批復內(nèi)容關注要點
（2）貸款用途審核
（3）持續(xù)條件審核
（4）風險緩釋措施審核
（5）借款人承諾審核
（6）支用審核
五、信貸流程風險管理--貸后管理階段
（一）貸后檢查
1.檢查內(nèi)容：客戶情況、債項情況、擔保情況
2.檢查方式：現(xiàn)場與非現(xiàn)場結合
3.留痕管理要求
（二）貸后管理要求
1.大中型客戶
（1）日常檢查和專項檢查
（2）“四眼”原則
（3）差別管理
（4）人控與機控結合
（5）早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置
2.小企業(yè)客戶
（1）500萬以上
（2）500萬-200萬
（3）200萬以下等低風險業(yè)務
3.信貸風險信號識別與核查
核查方法：統(tǒng)一清洗、交叉驗證、事實聚集
4.跟蹤管理
（1）貸后跟蹤會議
（2）主動暴露風險及風險分類：正常、關注、次級、可疑、損失
（三）到逾期管理
1.預催收與逾期催收
2.違約認定與管理
2.訴訟流程及時效
3.變更債項要素：展期、再融資、增加擔保等
（四）信貸退出管理
1.風險程度高：技術落后、經(jīng)營不善、股東不合作
2.存在重大風險隱患：洗錢、非法集資、民間借貸、安全事故、環(huán)境污染
（五）信貸檔案管理
1.資料收集及歸檔
2.移交與保管：永久保存與定期保管
（六）擔保管理
1.保證擔保管理
（1）法律風險關注點
（2）保證人連帶責任擔保
（3）保證人調(diào)查
（4）保證人保證限額
案例分享：某銀行員工簽署保證合同，未要求出具股東會決議導致合同失效
2.押品管理
1.押品管理要求
2.押品接受標準
3.押品選擇與價值評估
4.押品設立、變更與權證保管
圖表總結：主要押品抵質(zhì)押率總結
四大類押品主要法律風險
六、風險管理及內(nèi)控合規(guī)
（一）信貸人員的合規(guī)管理
1.全面風險管理七大原則
1.保密規(guī)定：國家秘密、商業(yè)秘密、客戶秘密
2.保密紀律
（二）授信業(yè)務禁止性規(guī)定
1.程序流程（以授課銀行內(nèi)部流程為準講授）
2.制造虛假材料、偽造擔保落實材料
3.集團客戶統(tǒng)一授信
4.審批授權管理制度
5.重大風險披露
6.審計、監(jiān)管檢查認定
案例分享：某銀行員共未面簽合同，面臨刑事風險
（三）盡職免責標準
1.免于責任認定
2.經(jīng)認定已盡職無需承擔責任
3.從輕、減輕或免除責任

 

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