商業(yè)銀行反電詐背景下客戶盡職調(diào)查——人證審核實務操作

《商業(yè)銀行反電詐背景下客戶盡職調(diào)查——人證審核實務操作》

【課程背景】
近年來，電信網(wǎng)絡詐騙案件呈現(xiàn)持續(xù)高發(fā)態(tài)勢，且手段不斷翻新。2022年12月1日正式施
行的《反電信網(wǎng)絡詐騙法》將反電詐工作提升至立法的高度。在防范電信網(wǎng)絡詐騙及反洗
錢方面，銀行的開戶環(huán)節(jié)是“預防第一步”，因此中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管對網(wǎng)點人
員審核有效證件及人像識別等客戶盡職調(diào)查的具體工作要求日趨嚴格，指導文件包含“2
61號文”、“302號文”“117號文”等，旨在加強賬戶管理，特別強調(diào)賬戶全生命周期的管理
?！帮L險為本”、“了解你的客戶”是銀行柜面操作的指導守則。
【課程對象】：柜面人員、廳堂主管、現(xiàn)場授權主管
【課程時長】：6H

【課程大綱】
第一講 商業(yè)銀行合規(guī)管理及操作風險防控的壓力
1. 基于防詐騙目標的金融監(jiān)管行動及對銀行的要求
2. 反洗錢領域的金融監(jiān)管要求、罰單及趨勢分析（案例）
3. “斷卡行動”的社會背景及其對銀行的影響（案例）
4. 《反電信網(wǎng)絡詐騙法》的實施及對銀行的要求（法律責任）
第二講〔2015〕第?97?號
《銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行業(yè)金融機構內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務操作風險的通知》：

銀行業(yè)金融機構應加強開戶真實性審核，包括開戶文件和印鑒真實性、開戶申請人意愿
的真實性和開戶辦理人身份的真實性。
一、客戶盡職調(diào)查標準流程（2022年1號令）
準入環(huán)節(jié)初次識別
← 一般盡調(diào)
← 簡易開戶適用場景（針對流動群體及小微企業(yè)）
存續(xù)期間
← 持續(xù)盡職調(diào)查措施
← 重新盡職調(diào)查場景
強化盡職調(diào)查
← 強化盡職調(diào)查適用場景
← 法規(guī)依據(jù)
1、一審開戶文件和印鑒真實性
根據(jù)人民銀行（392）號文梳理柜面常見有效證件及輔助證件分類
身份證
⑴ 身份證聯(lián)網(wǎng)核查異常情況合規(guī)辦理（案例）
⑵ 身份證完整性審核
→ 身份證芯片缺失破損（案例）
⑶ 瑕疵身份證
→ 常見身份證瑕疵情況合規(guī)辦理（案例）
→ 失效居民身份證合規(guī)辦理指引
護照審核流程
⑴ 資料頁、新版簽證頁、出入境章及外國人居留許可合規(guī)審核（案例）
⑵ 梳理各國外國人永久居留證件樣式及真?zhèn)舞b別
⑶ 外國人客戶代理未成年小孩開戶等風險業(yè)務材料審核
港、澳、臺居民證件
⑴ 新版港澳居民來往內(nèi)地通行證及臺灣居民來往大陸通行證快速識別方法
⑵ 港澳臺居民居住證樣式及快速識別要點
⑶ 港澳臺居民客戶代理未成年小孩開戶等其他風險業(yè)務材料審核指引
軍、警官證
⑴ 軍、警證件的防偽及審查要素
→ 軍人（PLA）證件及武警（PAP）證件快速鑒別
非自然人客戶證件審核
⑴ 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照審核
→ 對公證件快速防偽鑒別
→ 國家平臺及第三方平臺對企業(yè)真實信息審核
2、二審開戶申請人真實意愿
1) 自然人可疑開戶行為的特征梳理及防范方法（案例）
2) 非自然人可疑開戶特征梳理及防范方法
→重點關注企業(yè)類型分析
3) 涉及銀行賬戶買賣的可疑開戶特征（案例）
4) 拒絕可疑開戶的法律、法規(guī)依據(jù)和溝通話術
→ 涉及自然人客戶及非自然人客戶
→ 警銀聯(lián)動現(xiàn)場抓獲涉詐賬戶嫌疑人（案例）
5）加強警銀合作
→對公安機關案件偵辦的支持（現(xiàn)場抓獲案例）
→健全緊急止付和快速凍結機制
→ 公安機關的“返還被害人”權限
3、三審開戶辦理人身份真實性
銀發(fā)
2016（302）號文《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》：有條件的
銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的
方式。
十字分割
1) 人像識別十字分割技巧分析
2) 案例分析
具體形態(tài)
3) 五官形態(tài)講解
4) 典型案例分析
5) 防范雙胞胎冒名頂替的注意要點
→通過耳朵識別雙胞胎兄弟冒名案例
6) 胖瘦變化客戶案例分析
7) 整容變化客戶案例分析
8) 化妝變化客戶案例分析
9) 年齡變化客戶案例分析
10) 冒名開戶行為的識別及處置方法
11) 冒名開戶的法律責任認定
非自然人客戶受益所有人識別
1) 非自然人受益所有人識別步驟及方法
2) 華為公司受益所有人識別案例分析
二、持續(xù)客戶盡職調(diào)查
1、持續(xù)盡職調(diào)查操作要點
2、有效證件信息變更業(yè)務合規(guī)指引
1) 自然人客戶變更賬戶預留證件類型（身份證改護照、身份證改港澳通行證）
2) 自然人客戶有效證件信息變更涉及文書審核合規(guī)指引（姓名、性別等）
3) 外國公民客戶委托代辦銀行卡相關業(yè)務涉及領事認證文書審核合規(guī)指引
4) 境外客戶委托代辦涉及公證文書審核合規(guī)指引
三、強化盡職調(diào)查
1) 強化盡職調(diào)查適用場景（自然人客戶及非自然人客戶）
2) 法規(guī)依據(jù)



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