貸款三查大綱（江安）

《貸款業(yè)務(wù)“三查”與風(fēng)險防控》課程介紹
主 講 雷春柱
第一部分 貸前調(diào)查
第二部分 貸款審查
第三部分 貸后檢查
第四部分 消費貸款
第一部分：貸前調(diào)查
第一章 四類客戶貸款操作主要區(qū)別
一、貸款操作基本流程
二、四類客戶貸款操作區(qū)別
（一）貸款對象區(qū)別
（二）貸款主要風(fēng)險區(qū)別
（三）授信載體區(qū)別
（四）辦貸方式區(qū)別
（五）貸款手續(xù)區(qū)別
（六）貸款方式區(qū)別
（七）貸款用途區(qū)別
（八）調(diào)查信息收集區(qū)別
（九）對借款人報表要求區(qū)別
（十）對貸款調(diào)查報告要求區(qū)別
（十一）貸款審批區(qū)別
（十二）貸款資金支付方式區(qū)別
第二章 貸前調(diào)查概述
一、為什么要進行貸前調(diào)查
（一）貸前調(diào)查主要目的
１．確保貸款合法。
２．確保貸款安全。
３．確保貸款創(chuàng)造效益。
４．檢驗貸款是否符合條件。
案例：某行無視舉報執(zhí)意放貸 被假資料騙走3000萬
（二）貸前調(diào)查常見問題
１．未進行貸前調(diào)查。
２．貸前調(diào)查不全面。
３．貸前調(diào)查不深入，不徹底，停留表面。
４．沒有對申請人進行必要的外部調(diào)查。
5．貸款調(diào)查5重5輕。
二、由誰來進行貸前調(diào)查
（一）客戶經(jīng)理
（二）網(wǎng)點及部門負責(zé)人
（三）分管行長（帶領(lǐng)調(diào)查組）
（四）行長、董事長（帶領(lǐng)調(diào)查專班）
四、如何進行貸前調(diào)查（操作流程）

１．收集信息（現(xiàn)場非現(xiàn)場方式收集）
2．交叉驗證與編制報表
３．風(fēng)險分析與項目評審
４．押品估價
５．評定等級與授信額度測算
６．形成調(diào)查報告
７．重大事項調(diào)整
８．建立檔案
五、切實糾正貸前調(diào)查中存在的問題
（一）未進行貸前調(diào)查。
（二）貸前調(diào)查不全面。
（三）貸前調(diào)查不深入，不徹底，停留表面。
（四）沒有對申請人進行必要的外部調(diào)查。
（五）貸前調(diào)查三種傾向
第三章 大中型企事業(yè)公司類客戶調(diào)查
一、大額貸款公司類客戶貸款資料收集與核實
二、流動資金貸款貸前調(diào)查
三、固定資產(chǎn)貸前調(diào)查
四、項目融資貸前調(diào)查
五、重大事項變動對信用等級及報告進行調(diào)整
六、總行、分支機構(gòu)聯(lián)合調(diào)查
第四章 小微企業(yè)貸前調(diào)查
第一節(jié) 小微企業(yè)貸款調(diào)查概述
一、小微企業(yè)劃分標準
二、小微企業(yè)貸前調(diào)查提綱
三、小微企業(yè)信息收集主要內(nèi)容
四、小微企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查路徑
五、小微企業(yè)貸前調(diào)查應(yīng)注意的問題
第二節(jié) 小微風(fēng)企業(yè)貸前調(diào)查識人技術(shù)
一、借款人品質(zhì)問題引發(fā)貸款風(fēng)險的主要表現(xiàn)
（一）年齡因素
（二）健康狀況
（三）家庭成員
（四）生活習(xí)性
（五）信譽狀況
（六）法律道德
（七）股東構(gòu)成
二、借款人品質(zhì)調(diào)查方法
（一）正面接觸觀察。
（二）側(cè)面打聽
（三）向企業(yè)員工打聽。
（四）查看資料。
（五）直接調(diào)查。
三、防范借款人品質(zhì)風(fēng)險對策措施
（一）嚴格貸款條件，對品質(zhì)差的借款人堅決不貸款。
（二）加強對借款人品質(zhì)行為的調(diào)查分析評估。
（三）加強對借款人品質(zhì)行為監(jiān)測。
第三節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查大數(shù)據(jù)技術(shù)
一、大數(shù)據(jù)來源
（一）行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)
（二）網(wǎng)絡(luò)免費獲取客戶信息
（三）系統(tǒng)對接獲取客戶信息。
（四）渠道獲取客戶信息。
（五）采購客戶信息數(shù)據(jù)。
（六）現(xiàn)場調(diào)查的數(shù)據(jù)。
二、大數(shù)據(jù)技術(shù)特點
一是多渠道收集大量信息。
二是利用收集信息，通過系統(tǒng)自動生成現(xiàn)金流量表、損益表、資產(chǎn)負債表；自生成調(diào)查報告。
三是利用收集信息，自動進行評分授信，自動進行信貸決策。
第四節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查客戶評分授信技術(shù)
一、客戶信用評級授信技術(shù)
（一）銀行開展客戶信用評級的意義
（二）小微法人客戶信用評級參考指標與等級設(shè)定
二、評分授信技術(shù)
一是系統(tǒng)設(shè)計標準打分卡。
二是分數(shù)作為貸款準入依據(jù)。
三是根據(jù)評分多少，確定授信額度。
三、兩類評信技術(shù)比較
（一）相同點
（二）不同點
第五節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查交叉驗證技術(shù)
一、什么是交叉檢驗
二、為什么要進行交叉檢驗
二、為什么要進行交叉檢驗
（一）客戶提供的信息需要驗證。
（二）調(diào)查人員非現(xiàn)場收集的信息需要驗證。
（三）現(xiàn)場收集信息需要驗證。
（四）不同渠道收集的信息，可能不全面，需要相互補充。
三、交叉檢驗信息來源、主要內(nèi)容、基本路徑
四、交叉檢驗的常見七大方法
（一）不同渠道獲得信息一致性檢驗。
（二）歷史數(shù)據(jù)一致性的檢驗。
（三）行業(yè)平均數(shù)據(jù)一致性的檢驗。
（四）從不同人群獲得信息一致性的檢驗。
（五）不同類別信息一致性的檢驗。
（六）投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)一致性的檢驗。
（七）權(quán)益類交叉檢驗
第六節(jié) 小微企業(yè)貸前調(diào)查自制財務(wù)報表技術(shù)
一、為什么要自制報表
（一）小微企業(yè)客戶沒有賬薄、沒有報表。
（二）部分企業(yè)雖然有報表，但報表的真實性難以判斷。
（三）自制三張報表，防范貸款風(fēng)險。
二、現(xiàn)金流量表
三、損益表
四、資產(chǎn)負債表
第四章 個人貸款貸前調(diào)查
第一節(jié) 個人貸款貸前調(diào)查概述
一、個人貸款與農(nóng)戶貸款對象
二、個人貸款與農(nóng)戶貸款條件
三、個人貸款與農(nóng)戶貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報告
四、關(guān)于夫妻共同債務(wù)認定問題
五、個人貸款貸前調(diào)查方式
六、冒名壘大戶貸款防控
七、 個人家庭財務(wù)報表
第二節(jié) 整村授信與農(nóng)戶貸款風(fēng)險控制
（農(nóng)戶貸款“批量授信、快速審批”模式）
一、 什么是整村授信
二、為什么要實行整村授信
三、整村授信總體安排
四、授信操作流程
五、授信后貸款操作流程
第二部分 貸款審查
第一章 貸款審查概述
第二章 貸款基本要素審查
第三章 大額專項貸款審查
第一章 貸款審查概述
一、審貸理念
二、貸款審查與調(diào)查、審批主要差異
三、貸款審查操作流程
四、貸款分類審查審批相關(guān)要求
（一）大中型企業(yè)大額貸款審查審批相關(guān)要求
（二）小微企業(yè)貸款審查相關(guān)要求
（三）個人貸款審查審批模式
（四）農(nóng)戶貸款審查審批模式
第二章 貸款基本要素審查
一、貸款對象審查
二、貸款條件審查
三、貸款用途審查
四、貸款額度、期限審查
五、貸款利率審查
六、貸款擔(dān)保方式審查
七、貸款資金約定支付方式審查
八、貸款約定還款方式審查
第三章 大額專項貸款審查
第一節(jié) 房地產(chǎn)貸款審查
第二節(jié) 地方政府平臺貸款審查
第三節(jié) 股權(quán)質(zhì)押貸款審查
第四節(jié) 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款審查
第一節(jié) 房地產(chǎn)貸款審查
一、房地產(chǎn)貸款封閉運行流程
二、貸款用途
三、貸款項目應(yīng)具備的條件
四、房地產(chǎn)開發(fā)貸款常見不合規(guī)問題
五、個人購房貸款常見不合規(guī)問題
第二節(jié) 地方政府平臺貸款審查
一、進一步規(guī)范地方政府舉債融資行為
二、政府購買服務(wù)管理
第三節(jié) 股權(quán)質(zhì)押貸款審查
一、銀行股權(quán)質(zhì)押法律依據(jù)
二、銀行股權(quán)質(zhì)押貸款操作流程
三、股權(quán)質(zhì)押常見不合規(guī)問題
第四節(jié) 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款審查
一、擔(dān)保公司保證貸款操作流程
二、擔(dān)保公司保證貸款審查要點
第三部分 貸后檢查
第一章 貸后檢查概述
第二章 大中型企事業(yè)公司類客戶貸后管理
第三章 小微企業(yè)貸后管理
第四章 個人貸款貸后管理
第一章 貸后管理概述
一、為什么要進行貸后管理
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
四、貸后管理方式
五、貸后管理總體流程
第二章 大中型企事業(yè)公司類客戶貸后管理
一、流資貸后管理
二、固資貸后管理
三、項目融資貸后管理
第三章 小微企業(yè)貸后管理
一、小微企業(yè)貸款重組
二、小微企業(yè)貸后檢查報告
三、小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)
第四章 個人貸款貸后管理
一、個貸貸后檢查
二、個貸資產(chǎn)質(zhì)量分類
三、個貸到期處理
四、個貸不良處置

第四部分 消費貸款
第一章 消費信貸市場分析
第二章 個人房屋按揭貸款
第三章 個人汽車按揭貸款
第四章 個人綜合消費貸款
第一節(jié) 消費金融概述
一、我國三次消費升級
二、中央消費政策導(dǎo)向
三、消費金融及其市場分析
四、消費信貸及其風(fēng)險控制
五、個人綜合消費貸款監(jiān)管規(guī)定
第二節(jié) 農(nóng)村主要消費貸款
一、農(nóng)村消費貸款分類
二、農(nóng)村區(qū)域購房、自建房貸款
三、農(nóng)村健康疾病貸款
四、農(nóng)村養(yǎng)老消費貸款
第二章 個人房屋按揭貸款
一、個人住房按揭貸款利弊
二、個人住房貸款監(jiān)管政策
三、房屋按揭貸款分類
四、一手房按揭貸款
第三章 個人汽車按揭貸款
一、個人汽車按揭貸款操作流程
二、銀行發(fā)放汽車按揭貸款利弊
三、個人汽車按揭貸款分類
四、汽車經(jīng)銷商準入
五、貸款基本要素
第四章 個人綜合消費貸款
第一節(jié) 個人綜合消費貸款主要產(chǎn)品
一、個人住房循環(huán)貸款
二、個人（存量）房產(chǎn)抵押貸款
三、房主易貸
四、車主易貸
五、信用卡綜合消費貸款
第二節(jié) 公職人員貸款
一、公職人員貸款分析
二、公職人員相關(guān)貸款產(chǎn)品

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