普惠金融與三農服務大綱201805

《普慧金融與三農服務》課程大綱
第1天：
第一部分　普惠金融概述
第二部分  惠農支付金融服務
第三部分  雙基合作、整村授信模式
第2天：
第四部分　普通農戶與精準扶貧農戶金融服務
第五部分　農民工異地創(chuàng)業(yè)金融服務
第六部分  小微企業(yè)金融服務
第一部分 普惠金融概述
國務院推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）(國發(fā)〔2015〕74號)
第一章   普慧金融基本理論
一、什么是普慧金融
(一)普惠金融基本特征
1．服務范圍普及。
 2．服務內容普及。
 3．服務價格優(yōu)惠。
(二)普惠金融重點服務對象
當前我國普惠金融重點服務對象：
１．小微企業(yè)
２．農民
３．城鎮(zhèn)低收入人群
４．貧困人群
５．殘疾人
６．老年人
案例：尤努斯孟加拉鄉(xiāng)村銀行二、為什么要發(fā)展普慧金融
(一)發(fā)展普惠金融的作用
1．是我國全面建成小康社會的必然要求。
２．有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。
３．推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經濟發(fā)展方式轉型升級。
４．增進社會公平和社會和諧。
(二)我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀
人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平。
（１）服務主體多元
（２）服務覆蓋面較廣
（３）移動互聯(lián)網支付使用率較高
案例：丹麥將成全球首個無現(xiàn)金國家
(三)發(fā)展普惠金融面臨的問題
１．普惠金融服務不均衡：農村貸款難、貸款貴
　案例：謝永強貸款
２．普惠金融體系不健全、法律法規(guī)體系不完善
３．金融基礎設施建設有待加強
４．商業(yè)可持續(xù)性有待提升
5．銀行發(fā)展普惠金融存在諸多困難
案例：平利“雙基聯(lián)動”打破普惠金融支農“瓶頸”
三、如何發(fā)展普惠金融
（一）普慧金融發(fā)展目標
到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度。
１．提高金融服務覆蓋率?；緦崿F(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務。顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務的便利性。
２．提高金融服務可得性。完善對特殊群體的無障礙金融服務。
３．提高金融服務滿意度。進一步提高小微企業(yè)和農戶申貸獲得率和貸款滿意度。
(二)發(fā)展普慧金融指導思想
１．借鑒國際經驗與體現(xiàn)中國特色相結合
２．政府引導與市場主導相結合
３．完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結合
４．不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。
（三）發(fā)展普慧金融基本原則
１．健全機制、持續(xù)發(fā)展。
２．機會平等、惠及民生。
３．市場主導、政府引導。
４．防范風險、推進創(chuàng)新。
５．統(tǒng)籌規(guī)劃、因地制宜。
案例：黃梅農商行貸款支持農民異地搬遷
（四）發(fā)展普惠金融重點措施
１．金融機構層面：
（1）健全多元化廣覆蓋的機構體系
（2）創(chuàng)新銀行產品和服務
（３）加快推進金融基礎設施建設
２．金融監(jiān)管層面
（１）人行：完善貨幣信貸政策。
（２）監(jiān)管部門（銀監(jiān)）：健全金融監(jiān)管差異化激勵機制。
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落實小微企業(yè)和“三農”貸款的相關稅收扶持政策。
４．地方政府層面：強化地方配套支持。
５．中央政府層面：完善普惠金融法律法規(guī)體系
第二章  發(fā)展普慧金融主要措施
總體措施
１．健全多元化廣覆蓋的機構體系
２．創(chuàng)新金融產品和服務手段
３．加快推進金融基礎設施建設
４．完善普惠金融法律法規(guī)體系
５．發(fā)揮政策引導和激勵作用
６．加強普惠金融教育與金融消費者權益保護
７．組織保障和推進實施
　一、金融機構層面
　（一）銀行機構層面。
１．發(fā)揮各類銀行機構的作用。
（１）政策性銀行
（２）商業(yè)銀行
2．創(chuàng)新銀行產品和服務
（1）信貸產品與服務
（2）特殊服務：
（3）銀行互聯(lián)網金融服務
案例： 烏龜活物浮動抵押貸款
電商村淘點與螞蟻小貸
（二）保險、證券層面
（三）新型機構層面
案例：   大學生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
 揭60多萬校園貸背后真相
象牙山溫泉山莊眾籌
二、金融監(jiān)管層面
（一）人民銀行
１．完善貨幣信貸政策。
２．建立健全普惠金融信用信息體系。
（二）銀行監(jiān)管
１．健全金融監(jiān)管差異化激勵機制：
２．加強金融知識普及教育。
３．培育公眾金融風險意識。
４．加大金融消費者權益保護力度。
５．強化普惠金融宣傳。
　案例：不守組織規(guī)矩的戴某要官丟了前途
（三）人行、銀監(jiān)等部門共同職責
  （組織保障和推進實施）
1．加強組織保障。
２．開展試點示范。
３．加強國際交流。
４．實施專項工程。
5．健全監(jiān)測評估。
案例：美國富國銀行
三、財政稅收層面
　三、財政稅收層面
　　 （發(fā)揮財稅政策作用）
落實小微企業(yè)和“三農”貸款的相關稅收扶持政策。重點落實財政部、稅務總局延續(xù)支持農村金融發(fā)展有關稅收政策
《關于延續(xù)支持農村金融發(fā)展有關稅收政策的通知》（財稅〔2017〕44號）（ 2017年6月9日）
四、地方政府層面
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（一）鼓勵地方財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導各類機構加大對小微企業(yè)、“三農”和民生尤其是精準扶貧等領域的支持力度。
（二）省級人民政府要切實承擔起防范和處置非法集資第一責任人的責任。
（三）排查和化解各類風險隱患，提高地方金融監(jiān)管有效性，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。
案例：華中最大理財公司7萬人賠光50億元
　五、中央政府層面
（完善普惠金融法律法規(guī)體系）
（一）加快建立發(fā)展普惠金融基本制度。
（二）確立各類普惠金融服務主體法律規(guī)范。
（三）健全普惠金融消費者權益保護法律體系。
第二部分   惠農支付金融服務
一、2017年農村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況分析
（2018-04-29 12:08 來源： 人民銀行網站）
 
（一）農村地區(qū)基本情況
（二）結算賬戶和非現(xiàn)金支付方式情況
（三）支付清算系統(tǒng)覆蓋情況
（四）銀行卡受理市場建設情況
（五）助農取款服務發(fā)展情況
（六）非現(xiàn)金支付代理發(fā)放情況
二、銀行發(fā)展支付業(yè)務的好處
 （一）吸存：吸收客戶支付間歇資金低成本存款。
案例：余額寶與支付寶
（二）放貸：利用信用卡、網貸平臺，貸款支付，拓展小額貸款市場。
（三）收取中間業(yè)務手續(xù)費
三、惠農支付的宏觀政策解讀
《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》（國發(fā)〔2015〕74號）
(一) 電子支付渠道、固定網點和自助設備相互補充
引導金融機構積極發(fā)展電子支付手段，逐步構筑電子支付渠道與固定網點相互補充的業(yè)務渠道體系，加快以電子銀行和自助設備補充、替代固定網點的進度。
（二）大力發(fā)展農村電子支付業(yè)務。
鼓勵銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區(qū)提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務，拓展銀行卡助農取款服務廣度和深度。
（三）擴大自助設備布設。
支持有關銀行機構，在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類機具，進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網絡。
（四）提供無障礙金融服務。
引導有條件的銀行業(yè)金融機構設立無障礙銀行服務網點，完善電子服務渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務。
（五）擴大代理支付結算業(yè)務。
鼓勵商業(yè)銀行代理農村地區(qū)金融服務機構支付結算業(yè)務。支持農村支付服務市場主體多元化發(fā)展。如代理保險收費、理賠。
（六）拓展電商金融服務。
積極鼓勵網絡支付機構服務電子商務發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。
（七）接入人民銀行支付系統(tǒng)。
支持農村金融服務機構和網點采取靈活、便捷的方式，接入人民銀行支付系統(tǒng)或其他專業(yè)化支付清算系統(tǒng)。
（八）給予財政補貼。
鼓勵各地人民政府和國務院有關部門，通過財政補貼、降低電信資費等方式扶持偏遠、特困地區(qū)的支付服務網絡建設。
（九）實施專項工程。
圍繞普惠金融發(fā)展重點領域、重點人群，集合資源，大力推進金融知識掃盲工程、移動金融工程、就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務工程、扶貧信貸工程、大學生助學貸款工程等專項工程，促進實現(xiàn)規(guī)劃目標。
四、惠農支付業(yè)務在農村市場的落地和營銷
（一）充分發(fā)揮各類支付工具的作用，拓展存貸及中間業(yè)務
（二）大力發(fā)展各類結算支付、代理支付業(yè)務
（三）加強與第三方合作，拓展支付業(yè)務空間
五、惠農支付可能涉及的風險點與防控
 （一）主要風險點
　?。保r村客戶缺乏電子銀行安全防范知識，造成網上支付資金被騙風險．
 ２．沒有堅持誰的錢進誰的賬、銀行不墊款原則，造成代理收付資金挪用風險．
（二）風險防范對策
1．銀行人員熟練掌握電子銀行產品知識。
2．向客戶宣傳使用電子銀行產品的好處。方便、快捷、增值。
3．向客戶傳授電子銀行產品運用操作方法。
4.做好科技系統(tǒng)風險防范工作，確保銀行及客戶資金安全。
5．嚴格執(zhí)行支付結算業(yè)務規(guī)定，防范支付風險。
第四章  雙基合作、整村授信模式
整村授信是指基層銀行機構與村級黨組織（雙基）充分合作，在村級黨組織的協(xié)助下，以行政村為單位，年初，對轄內所有農戶進行信用等級評定，對達到一定等級，符合貸款條件的農戶，統(tǒng)一進行授信。平時需要貸款時，逐戶分別發(fā)放，額度可循環(huán)使用。
整村授信的基礎與核心是基層銀行機構與村級黨組織充分合作（雙基合作）。
其目的主要是解決農戶與銀行信息不對稱，創(chuàng)新?lián)７绞?，打通普惠金融“最后一公里”，解決農戶貸款難、銀行放款難問題。
一、 雙基合作、整村授信操作流程
（一）建立行政網格站；  
（二）系統(tǒng)對接 ；
（三）建立金融網格站；
（四）簽訂合作協(xié)議
（五）農戶普查，收集信息；
（六）建檔評級，核定額度；
（七）額度審查，統(tǒng)一授信；
（八）銀行放貸，到期還款；    
（九）定時定點服務
（十）績效考核
二、實行雙基合作，推行整村授信模式的意義
（一）有利于解決農村貸款難、增加農村貸款投入，加速農村經濟發(fā)展。
（二）有利于解決基層銀行機構放款難，拓展農村信貸市場，搞活農村金融業(yè)務。
（三）有利于規(guī)范農村金融秩序、促進農村信用文化建設。
（四）有利于鞏固農村基層政權建設、促進社會穩(wěn)定。
三、實行雙基合作，推行整村授信模式應遵循的原則
（一）因地制宜原則。
（二）市場導向原則。
（三）優(yōu)先安排原則。
（四）務實創(chuàng)新原則。
（五）風險可控原則。
四、基層黨組織與基層信貸組織，在整村授信中雙方職責
（一）農村基層黨組織在整村授信中的職責。
１．介紹村情
負責向基層銀行機構，介紹轄區(qū)內每年相關情況：
（１）經濟發(fā)展總體規(guī)劃
（２）項目資金需求
（３）企業(yè)、農戶資金需求情況。
2．推介客戶。向基層銀行機構介紹借款企業(yè)、借款農戶。
３．協(xié)助調查。參與基層銀行機構，對農村借款人進行貸前調查。
４．協(xié)助評級授信。參與基層銀行機構對農村借款人進行信用等級評定、抵押資產評估。
５．組織增信。負責組織建立農村貸款擔保機構，幫助農村企業(yè)及農戶解決抵押擔保難的問題。
６．協(xié)助監(jiān)管。協(xié)助基層銀行機構做好對借款人資金使用情況的監(jiān)督，幫助做好貸后管理工作，密切防范風險。
７．協(xié)助催收。協(xié)助基層銀行機構做好到期貸款催收工作，確保貸款按期收回。
８．協(xié)助攬存。協(xié)助基層銀行機構吸收存款，壯大基層信貸組織資金來源。
（二）農村基層銀行機構在在整村授信中的職責。
1.評級授信。年初在村級組織的協(xié)助下，逐戶評定信用等級，達到貸款條件的，給予貸款授信。
2．及時放貸。
對農村已授信農戶，及時發(fā)放貸款進行支持。
3．化解風險。
對農村授信借款人生產經營發(fā)生重大變化情況，及時調整授信，采取應對措施，密切防范和化解風險。
4．相關服務。向轄區(qū)客戶提供電子銀行及其他金融服務。
6．指導發(fā)展。
及時向基層黨組織傳達國家經濟金融政策，指導基層黨組織制定轄區(qū)經濟發(fā)展規(guī)劃。
五、推行整村授信模式應注意的問題
（一）必須把防范風險放在首位。
（一）必須緊緊依靠基層黨組織。
（二）必須注意尊重基層信貸組織的業(yè)務經營自主權。
（三）必須注意始終維護企業(yè)和農戶的根本利益。
（四）各級黨委和各家金融機構必須加強對農村基層黨組織和基層信貸組織的管理和領導。
（五）農村基層黨組織與基層信貸組織合作開展信貸支農必須區(qū)別對待、穩(wěn)步推進。
（六）加強信息溝通。
一是向當?shù)攸h委政府匯報。
二是向當?shù)劂y監(jiān)部門匯報。
三是定期與基層黨組織溝通工作情況。
四是定期通報違規(guī)信息。
（七）強化考核激勵。
第四部分  普通農戶與精準扶貧農戶金融服務
第一章   普通農戶金融服務
一、普通農戶特點
二、銀行發(fā)放普通農戶貸款的好處
三、普通農戶貸款主要風險點
四、普通農戶信貸扶持方法
五、農村特殊群體貸款
第二章    信貸精準扶貧
一、精準扶貧概述
（一）什么是精準扶貧
（二）為什么要開展精準扶貧
（三）精準脫貧標準
（四）如何開展精準扶貧
二、信貸精準扶貧模式
（一）貧困戶承貸承還、小額信貸扶貧類型
特點：嚴格按照中央（銀發(fā)〔2014〕65號）、 （國開辦發(fā)〔2014〕78號）、 (銀監(jiān)發(fā)〔2017〕42號)文件精神，由貧困戶承貸承還、政府風險補償、全額貼息。
1．政策要點
２．貸款條件
３．相關要求
４．具體模式
（1）基金擔保+財政貼息+貧困戶承貸承還+貧困戶向企業(yè)入股分紅。（入股分紅模式）
（2）基金擔保+財政貼息+貧困戶承貸承還+企業(yè)訂單質押。（農戶自主創(chuàng)業(yè)模式）
（３）基金擔保+財政貼息+村民互保＋貧困戶承貸承還 (村民互保模式)
（４）基金擔保50%+企業(yè)擔保50%++財政貼息+貧困戶承貸（光伏發(fā)電模式）
(二）市場主體承貸承還、政府全程參與類型
特點：基金擔保+財政貼息+企業(yè)承貸承還+企業(yè)承諾幫扶貧困戶（企業(yè)幫扶模式）。
（三）市場主體、貧困戶分別貸款：產業(yè)鏈帶動貧困戶脫貧
三、金融精準扶貧主要操作步驟
（一）主動與政府有關部門對接。
（二）爭取貨幣信貸政策支持。
（三）鎖定扶持對象及用途。
（四）開展評級授信。
（五）及時主動發(fā)放貸款。
（六）落實風險補償基金。
（七）落實財政貼息。
（八）加強工作目標考核。
第五部分  農民工異地創(chuàng)業(yè)金融服務
農民工在我國農村是一個龐大的群體，他們背井離鄉(xiāng)、異地創(chuàng)業(yè)十分辛苦，由于他們的付出，為城市增添了光彩，為農村帶回了大量的資金、技術。支持農民工異地創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是各家金融機構義不容辭的責任。本章重點對農民工異地創(chuàng)業(yè)金融服務進行了講解，分析了農民工異地創(chuàng)業(yè)的特點、貸款投放的風險點及其風險防控措施，介紹了為農民工提供金融服務的12個操作步驟。
一、農民工異地創(chuàng)業(yè)特點
二、農民工異地創(chuàng)業(yè)貸款主要風險點
三、外出務工農戶貸款需求
四、貸款對象和用途
五、主要貸款產品
六、農民工異地創(chuàng)業(yè)貸款方式
七、銀行發(fā)放農民工異地創(chuàng)業(yè)貸款的好處
八、銀行農民工異地創(chuàng)業(yè)金融服務內容
九、異地農民工金融服務操作流程
第六部分  小微企業(yè)金融服務　
一、小微企業(yè)劃分標準
二、小微企業(yè)主要目標客戶
三、小微企業(yè)優(yōu)勢與銀行貸款好處
四、小微企業(yè)不足及銀行貸款障礙
五、小微企業(yè)貸款風險防控總體措施
六、小微企業(yè)貸款產品
（一）賬戶流量貸款（流量貸）
（二）納稅信用貸款（納稅貸）
（三）個體工商戶信用貸款（信用貸）

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