信貸風(fēng)險管理流程
 

信貸風(fēng)險管理流程

**章  業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險理念

第二章  信貸營銷與市場準(zhǔn)入

第三章  信用等級評定

第四章  統(tǒng)一授信管理

第五章  信貸業(yè)務(wù)申請與受理

第六章  信貸調(diào)查

第七章  信貸審查

第八章    信貸審議與審批

第九章    簽訂合同與信用發(fā)放

第十章    信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理

第十一章  信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類

第十二章  信用收回

第十三章  信貸檔案管理

第十四章  風(fēng)險監(jiān)控與責(zé)任追究

第十五章  客戶關(guān)系管理

**章  業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險理念

1、 信貸營銷→信用等級評定→統(tǒng)一授信→信貸申請與受理→信貸調(diào)查→信貸審查→信貸審議與審批→簽訂合同與信用發(fā)放→貸后管理→風(fēng)險分類→貸款收回→客戶維護(hù)和退出

2、 風(fēng)險管理的三個對象

3、 西方先進(jìn)銀行的信貸風(fēng)險理念

第二章  信貸營銷與市場準(zhǔn)入

1、 擬定明確目標(biāo)客戶及必須滿足的要求

2、 可受理客戶的基本要求

3、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點1：風(fēng)險文化未真正建立，市場定位發(fā)生偏差

風(fēng)險點2：預(yù)期客戶信息不對稱

第三章  信用等級評定

1、 財務(wù)報表的用途

2、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點3：未按規(guī)定進(jìn)行信用等級評定、人為調(diào)整評定結(jié)果

第四章  統(tǒng)一授信管理

1、主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點4：未經(jīng)評級直接授信或未經(jīng)授信直接發(fā)放貸款

風(fēng)險點5：未按有關(guān)規(guī)定對公司類信貸業(yè)務(wù)測算核定授信額度

風(fēng)險點6：授信工作人員未按有關(guān)規(guī)定對關(guān)系人業(yè)務(wù)回避

風(fēng)險點7： 違反規(guī)定對客戶多頭授信風(fēng)險

風(fēng)險點8：對客戶新增超比例授信

風(fēng)險點9：超權(quán)限、違反程序授信

風(fēng)險點10：未對客戶信貸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信進(jìn)行總體控制

風(fēng)險點11：對禁止用途的業(yè)務(wù)進(jìn)行授信：

風(fēng)險點12：未按規(guī)定對關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶實施統(tǒng)一授信

風(fēng)險點13：授信風(fēng)險過度集中

風(fēng)險點14：化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)授信

第五章  信貸業(yè)務(wù)申請與受理

1、 確定對借款人的基本要求；要求以書面形式提出申請

2、 貸款申請應(yīng)具備條件

3、 受理借款申請后清楚三個問題

4、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點15：未同時具備申請流動資金貸款的基本條件

第六章  信貸調(diào)查

1、 調(diào)查的主要內(nèi)容

2、 形成的調(diào)查報告，需要提供提供重要信息

3、 調(diào)查應(yīng)關(guān)注的細(xì)節(jié)

4、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點16：信貸調(diào)查對風(fēng)險揭示不充分

風(fēng)險點17：期限設(shè)置不合理、貸款利率定價隨意性強(qiáng)

風(fēng)險點18：抵押擔(dān)保不足或不可靠。

第七章  信貸審查

1、 審查的主要內(nèi)容

2、 十大審查重點

3、 審查報告的主要內(nèi)容

風(fēng)險點19：貸款審查流于形式，未能充分揭示風(fēng)險

第八章  信貸審議與審批

1、 成立貸審會

2、 貸款審議的主要內(nèi)容

3、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點20：貸審會審議不規(guī)范

風(fēng)險點21：按照領(lǐng)導(dǎo)授意審議貸款

風(fēng)險點22：審批意見優(yōu)于貸審會（小組）審議意見

風(fēng)險點23：未按規(guī)定對大額信貸業(yè)務(wù)上報行業(yè)管理部門咨詢

風(fēng)險點24：越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)

風(fēng)險點25：審批同意貸審會（小組）審議未**信貸業(yè)務(wù)

第九章 合同簽訂與信用發(fā)放

1、 簽訂信貸合同的要求

2、 信貸合同的生效時間

3、 監(jiān)管新規(guī)的支付管理

4、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點26：合同簽訂存在瑕疵

風(fēng)險點27：未使用貸款證及未上柜臺辦理

風(fēng)險點28：收取貸款利息違規(guī)操作

風(fēng)險點29：貸款出賬用途與審批用途不符

風(fēng)險點30：未辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)發(fā)放貸款

風(fēng)險點31：審批條件未落實或者擅自變更審批條件發(fā)放貸款

風(fēng)險點32：信貸資金違規(guī)入賬

風(fēng)險點33：發(fā)放貸款收回承兌墊款、繳存承兌保證金及用于兌付到期票

風(fēng)險點34：發(fā)放借（冒）名貸款

第十章  信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

1、 貸后檢查的要求 

2、 貸后管理風(fēng)險預(yù)警主要信號

3、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點35：未按規(guī)定時間和頻率進(jìn)行貸后檢查，流于形式，預(yù)警不力

第十一章  信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類

1、      核心定義與參考特征的關(guān)系及分類依據(jù)

2、      主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點36：對關(guān)注類和次級類認(rèn)定不準(zhǔn)確。

風(fēng)險點37：過于重視對客戶的財務(wù)分析，忽視現(xiàn)金流量分析

風(fēng)險點38：過于依賴擔(dān)保因素分析

第十二章  信用收回

1、 貸款到期前的催收 

2、 逾期貸款的催收

3、 不良貸款的認(rèn)定

4、 貸款展期

5、 借新還舊貸款管理

6、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點39：不良貸款未及時催收而失去訴訟時效

風(fēng)險點40：在催收借款人時未同時催收保證人而失去擔(dān)保時效

風(fēng)險點41：違反規(guī)定辦理借新還舊

第十三章  信貸檔案管理

1、 法人客戶信貸檔案目錄

2、 不同檔案管理的基本要點

3、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點42：資料分別保管，不利于整合企業(yè)信息和評價貸款風(fēng)險

風(fēng)險點43：信貸檔案管理不善

第十四章  信貸風(fēng)險監(jiān)控與責(zé)任追究

1、 信貸風(fēng)險監(jiān)控基本要求

2、 各崗位人員風(fēng)險責(zé)任

3、 熱爐法則

4、 主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點44：責(zé)任不明確，存在道德風(fēng)險，追究制度不落實

第十五章  客戶關(guān)系管理

1、      客戶關(guān)系管理

2、      主要風(fēng)險點和控制措施

風(fēng)險點45：對信貸市場缺乏科學(xué)合理的細(xì)分

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