普惠金融政策和授信風險

普惠金融政策和授信風險背景：
1、政策要求。2021年2月8日銀保監(jiān)會召開了普惠金融工作（電視電話）會議，繼續(xù)實施普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，構建多層次、差異化、互補型普惠金融服務體系。國有銀行首貸戶要高于上年，但要防止多頭、過度融資；考核指標比重10%以上，內部資金轉移定價優(yōu)惠50個基點；不良容忍度+3%； “兩增”目標考訂口徑剔除票據融資數據，大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上，農商行再提升2個百分點；合理確定貸款利率，保持平穩(wěn)，綜合融資成本穩(wěn)中有降……
2、推動艱難。當前各家銀行普惠金融的營銷理念、營銷體系和團隊建設已基本成形。理念和體系，風險管理等方面的培訓也搞了很多，但很多的分支行、營銷團隊，除了抵押，無所創(chuàng)新，體現在以下幾個方面：一是從哪些市場切入？所在區(qū)域到底有哪些行業(yè)，哪些企業(yè)，哪些集群是營銷的方向； 二是各類經營實體的經營模式，盈利模式、利潤構成存在哪些不同？銀行從哪個節(jié)點切入；三是銀行產品如何設計更能貼近市場，貼近客戶？如何抓住客群的痛點，精準營銷；四普惠金融業(yè)務、公司業(yè)務、國際業(yè)務、個人業(yè)務如何實現聯動？在聯動中，如何把握風險實質；五是營銷人員應著訓練哪幾項技能？培訓捕捉市場機會的能力。
本課程將從小微企業(yè)客群自身的發(fā)展出發(fā)，結合金融服務科技化、智慧化的趨勢，研究營銷差異化，產品的線上化，實現小微企業(yè)授信業(yè)務的降成本、更安全、可持續(xù)的目標。
課程方式：
圍繞實戰(zhàn)案例展開。結合討論、場景演練，讓學員直觀感受與客戶交流的過程，學會挖掘信息、發(fā)現營銷點、設計產品、緩釋風險方法等。課程后期單元，會以小組為單位，各設計一類客群的具體營銷方案，達到熟練應用技術，改進業(yè)務流程，搭建產品模型的標準。
一、普惠金融服務現狀
（一）普惠金融服務在國內發(fā)展史與時代特征
1、境內外知名的小微企業(yè)服務銀行
舉例：臺灣，美國。北京、上海，南京、濟南；沈陽、內蒙古。
2、主流商業(yè)銀行2019-2020年年報中小企業(yè)業(yè)務的具體貢獻
舉例： 民生銀行小企業(yè)業(yè)務2010-2020
浙商銀行普惠金融業(yè)務2008-2020
招商銀行普惠金融業(yè)務2011-2020
3、國家政策：融資難，價格，擔保體系建設。
4、知名城商行的普惠金融業(yè)務之雄起與結構化沒落的過程
舉例：包商銀行被接管——從以小企業(yè)為主的初衷到股東之違規(guī)經營
臺州銀行的業(yè)務結構
泰隆銀行的堅持與探索
5、政府所作的努力和銀行與政府的密切合作
（1）政府從務虛引導到“真金白銀”，我們該如何利用好政策？
（2）討論：機構所在地政府的政策，現有產品與政策的結合。
（二）本行的普惠金融業(yè)務現狀和遠景規(guī)劃
討論：你認為最主要的問題：每組列舉三個
二、大數據時代已經來臨：普惠金融要與時俱進，提效降本
一切都在轉換為數據
關鍵詞：數據作為核心，模式創(chuàng)新、效率提升。創(chuàng)造價值。
大多數的創(chuàng)新都是現有事物的組合
關鍵詞：蘋果，支付寶，特斯拉，微信
核心不是分享，而是協(xié)同
關鍵詞：分享多價值多，分享背后的邏輯是協(xié)作，區(qū)塊鏈：分布式，大規(guī)模的合作與協(xié)同
聯接比擁有更重要——金融的本質是什么？
關鍵詞：動態(tài)是根本的特征，迭代與優(yōu)化，集合智慧。線上化授信的核心要求。
從“競爭邏輯”到“共生邏輯”——合作
關鍵詞：邊界突破，顛覆。競爭-比較優(yōu)勢，共生-顧客價值、創(chuàng)造需求。
與政府采購平臺的合作，國家擔?；鸷献?br /> 與網商平臺的合作
三、搭建體系、練好內功是實現普惠金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的根本
（一）管理體系
1、管理體系。從2007年劉明康主席的“六項原則”到舉國扶植普惠金融。
授權、審批、管理、核算、考核、激勵、審計、問責免責機制。
2、馬拉松or百米賽？
3、誰來劃藍圖，誰來管市場，誰來管風險，誰來管合規(guī)？
4、政策穩(wěn)定性
5、怎樣才算是持續(xù)推進？
6、違背普惠金融業(yè)務的經濟原理會帶來的哪些危害？分三個階段分析。
（二）市場定位
1、區(qū)域管理——客戶在哪里？異地客戶能不能做？
2、做多大的客戶——普惠金融的界定標準是什么？
3、本身的缺點和挑選——好的小企業(yè)的基本特征是什么？
4、討論：本行的市場定位？遇到了什么問題？
四、產品創(chuàng)新不能脫離銀行的本質：“三性”與“經營”風險
（一）現階段小微信貸政策與產品設計的指導思想
1、小微信貸風險價值與風險容忍
2、“規(guī)劃先行、重點突出、組合優(yōu)化”
3、分散風險與大數定律的體現
4、信貸全流程控制
5、可持續(xù)發(fā)展原則
（二）小微信貸產品設計的創(chuàng)新點及典型案例
1、抵押擔保方式創(chuàng)新
2、還款方式創(chuàng)新
3、產品定價模式創(chuàng)新
4、客戶營銷渠道創(chuàng)新
5、貸款審批模式創(chuàng)新
五、小微企業(yè)授信業(yè)務風控體系建設和信息化
1、選市場
2、決策快
3、調查與審查
4、授權
5、分類管理
6、決策層級的設計原理
7、有所為有所不為：信息化建設
六、大數據與信息平臺在貸中貸后管理中的應用
1、數據時代特點
2、誰來提供大數據，如何選擇信息平臺？
3、產品創(chuàng)新的變與不變
4、不變的銀行本質——實質風險管理是準入、過程、后續(xù)管理的核心。

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