大課課綱+長效清收風暴



數字化長效清收課綱
講師：王雪

課程背景：
面對宏觀經濟整體下行、利率市場化改革、產業(yè)結構化調整的大背景之下，銀行業(yè)將
面臨較大的經營困境，銀行的信用風險正逐步暴露出近10年來的高峰期，不良貸款凸顯
，不良資產率居高不下，且有愈演愈烈之勢。本課程從不良貸款清收工作的實際出發(fā)，
提煉總結出一套可操作、可復制的清收方法和系統(tǒng)，并輔以案例分析，提出具體的各類
不良貸款清收的方式和方法，旨在提高清收人員綜合解決不良貸款追償的能力，進一步
壓降不良資產率。

課程目標：
通過學習，掌握不良貸款的特點及成因，以及如何找到合適的切入點來進行不良貸款
清收，提高分析問題、解決問題的能力;通過大量的案例分析，總結經驗教訓，提高不良
貸款清收能力。

課程時間：1天，6小時/天

授課對象：銀行資產管理部門、銀行支行行長、信貸經理、客戶經理以及其他相關人員


授課方式：專題講授+案例剖析+問題討論+經驗總結

授課特點：
1.教學通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學。
2.以互動教學為主，激發(fā)學習興趣，變被動學習為主動學習，在老師的引導下，讓學員
主動提出問題，分析問題，解決問題，提高在工作中的實操能力。
3.課堂氣氛活躍，學員在寓教于樂中獲取最大的收益，并能學以致用。

課程大綱：

第一講：


不良資產之殤

一、銀行業(yè)不良資產的嚴峻形勢
二、清收風暴的前世今生
三、不良清收工作的價值：
1、對銀行的價值；
2、對客戶經理的價值；
3、對貸款客戶的價值；
4、社會價值
四、不良清收工作的重要意義：
1、銀行生存和發(fā)展的需要；
2、考核與監(jiān)管的需要；
3、熔煉團隊、選拔人才的需要；


第二講：


一、現場7要8不要


（一）如何提升戰(zhàn)隊的現場催收效果？

案例分析：實戰(zhàn)清收場景戰(zhàn)斗力分析
1、清收人員入戶站位上有哪些問題？
2、清收人員身體語言上有哪些瑕疵？
3、清收人員相互配合上有哪些不足？

（二）清收戰(zhàn)隊現場7要

1、請收人員入戶站位要注意
2、清收人員整體氣勢要注意
3、主談輔談溝通態(tài)度要注意
4、清收人員輸出眼神要注意
5、溫暖清收耐心表現要注意
6、清收決心傳達方式要注意
7、盡職落實細節(jié)步驟要注意

（三）清收戰(zhàn)隊現場8不要

1、貸戶物品不要碰
2、當眾說話不要躲
3、溝通尊重不要指
4、內部細節(jié)不要透
5、隨意承諾不要給
6、肢體沖突不要有
7、衣著形象不要壞
8、無關電話不要接

二、攻心談判框架


（一）洞察人性的催收思路

案例分析：這個“老賴”為何賴？我們該如何催收？

（二）KIP理論在攻心談判中的應用

1、該戶社會總債務情況
2、造成不良的主要因素
3、該戶的收入變化情況
4、該戶的現有消費水平
5、該戶可變現資產情況
6、該戶背景及家庭情況
7、該戶的近期增收思路
8、該戶亟需的實際幫扶
9、該戶顯著的痛點弱點

三、每天作戰(zhàn)編排


（一）備戰(zhàn)環(huán)節(jié)

1、謀策
1）分類?2）分步?3）定策?4）定序
2、破局
1）貸戶行蹤不清如何破局？
2）貸戶能力不清如何破局？
3）貸戶意愿不足如何破局？
4）貸戶能力不足如何破局？
5）貸戶兌現不力如何破局？
6）貸戶心態(tài)不正如何破局？
不良清收“痛點”理論體系：七面二十一點
3、演練
1）角色動作分解
2）現場站位排練
3）現場配合排練
4）異議對話模擬
5）雙錄默契排練
4、裝備：
1）借款憑證類?2）清收工具類?3）電子設備類
溫暖清收工具：《溝通紀要》

（二）出征環(huán)節(jié)

1、回顧昨天數據
2、回顧昨天錯誤
3、強調今天任務
4、戰(zhàn)隊出征誓師

（三）入戶環(huán)節(jié)

1、入戶前3分鐘
2、入戶技術要領
1）走動觀察技術
2）全程七感技術? ??
3）三心破局技術
4）資產盤點技術
3、七種貸戶性格突破技術要領
1）挑釁型?2）泥鰍型?3）積極型?4）祥林嫂型?5）自信型?6）頑固型?7）老練型
4、七種貸戶心理突破技術要領
1）我不認?2）我沒錢?3）我現在沒錢?4）別人沒還?5）我就不還?6）你們違規(guī)?7）沉默
裝傻
5、告別動作要領
6、離戶后3分鐘

（四）復盤環(huán)節(jié)

1、業(yè)績數據復盤
2、個案打法復盤
3、失誤錯誤復盤
4、貸戶畫像復盤
5、清收資料歸檔
溫暖清收工具：《4466臺賬》
6、清收跟進安排

四、分工配合打法


（一）清收團隊陣型

1、主談隊長
2、輔談隊員
3、函證隊員

（二）團隊清收戰(zhàn)法

1、主輔分工
2、主輔座位
3、主輔態(tài)度
4、主輔配合
5、主函配合

（三）戰(zhàn)隊隊員職責

1、主談職責
2、輔談職責
3、函證職責

五、關鍵細節(jié)檢視

一、搭配還款比例
二、政策申請材料
三、資產調查材料
四、貸戶信息保密
五、簽字確權證據
六、溫暖和諧證據
七、貸戶后續(xù)聯系
八、貸戶家人關聯
九、離戶溫暖動作

六、疑難場景打法


（一）“其他人（其他借款人）還了，我就還”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（二）“我也想還，但是現在實在沒錢”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（三）“我不是不還，讓我慢慢還”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（四）“好的，我盡量努力吧”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（五）“隨便你們搞（你們想起訴就起訴，隨便你們）”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（六）“這錢不是我用的（不應該讓我還）”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（七）“我又不是從你們手里貸的款，我不和你們談”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（八）“錢是我爸媽貸的，你們找他們，別找我”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（九）“我一直都在還，又不是不還”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

（十）沉默、“裝傻”

1、貸戶心理分析
2、清收策略建議

第三講：

一、2022年商業(yè)銀行不良貸款清收面臨的形勢分析及應對策略
（一）不良資產的成因及處置前景分析
（二）疫情期間監(jiān)管政策的變化及商業(yè)銀行資產質量控制策略的變化
（三）監(jiān)管中關于資產質量真實性的問題-如何降低偏離率
（四）不良資產的管控策略及管理架構
（五）不良資產處置策略向成本、效益的轉變
（六）法律法規(guī)變化對不良資產處置產生的影響
二、不良資產清收的基礎與原則
（一）合規(guī)性原則
1、從僑興債事件、某發(fā)銀行案談清收工作
2、紅線：五級分類失真或人為調整；違規(guī)通過重組、虛假盤活、過橋貸款、以貸收貸、
回購協議掩蓋質量；非潔凈或虛假出表；空殼公司承接不良
（二）合法性原則
1、清收必須在法律框架下--防范委外清收的風險
2、不良資產處置次生風險的防范
（三）不良資產的價值判斷方向
1、承債資產（從哪把錢弄回來）?
存款；房地產；對外投資股權；交通工具 ；設備；?
存貨；到期債權；知識產權；保險理賠款；特殊資質
2、承債主體
一級承債主體
二級承債主體
未完全履行出資義務的股東?
可撤銷類的事前交易行為（包括破產前履行義務、低債轉移資產）?
可代位行為
三、不良資產清收與處置技巧
(一)催收技巧
1、催收的目的——訴訟時效與保證期間
2、催收的時機——事前催收是否有效
3、催收的方式——六大催收方式哪種更有效，什么叫有效催收
4、約定送達地址確認書的法律效果及應用
（二）財產線索的查找
1、你的授信調查報告、合同文本里有財產線索——如何分析現有的財產線索
2、如何懸賞財產線索——哪些財產線索可以“買”，向誰買，“叛徒”的財產線索怎么買？
3、聰明的保全人員怎么從當事人口里套出財產線索？
4、如何借助人民法院的查控系統(tǒng)？
（三）談判技巧
1、冒名、頂名貸款如何清收——懸崖上走路，膽大心細
2、如何面對“逃費銀行債務的精英”——1000萬不良貸款的清收告訴我們你要比他更“壞”
3、信息對稱性決定談判的成敗——2300萬不良貸款的清收告訴我們知己知彼、百戰(zhàn)百勝。

4、聯保聯貸業(yè)務的清收策略——-拆保拆鏈的技巧與利益最大化
5、談判的核心是“做生意”——沒有永遠的朋友只有永遠的利益
6、還款方式與還款計劃的安排
（四）訴訟保全的目的與時機
1、明確訴訟目的——你要干什么？
2、把握訴訟的時機——如何判決你要開始起訴了，4600萬債權喪失最有利時機的后果
3、訴訟中的超額查封問題
四、風險化解與盤活

（一）展期與借新還舊中的風險識別（包括疫情期間的延期問題）
1、案例：名為流貸實為借新還舊新增加保證人脫保
2、案例：倒貸過程中銀行幫助企業(yè)拆借、用途不實導致保證人脫保
（二）訴訟時效、保證期間、擔保物權存續(xù)期間
1、案例：在擔保債務已經開始計算訴訟時效的情形下，不再適用有關保證期間的規(guī)定
2、案例：只要是發(fā)生在最高額保證期間內，不超過最高限額的債務的余額，最高額保證
人均應承擔保證責任
五、《民法典》實施后對不良資產清收的影響
（一）宣布貸款提前到期的情形和處理（預設條款的合理運用）
1、貸款提前到期的應用 （《民法典》565、566條）
2、預設條款?
（二）關于抵押預告登記能否取得抵押優(yōu)先權問題（《民法典》221條、《民法典有關擔保
制度的解釋》52條）
1、抵押權預告登記在銀行業(yè)務中的應用
2、不良處置中涉及的優(yōu)先權與階段性擔保問題（案例）
3、抵押權預告登記與司法預查封優(yōu)先權問題（案例）
（三）資產保全業(yè)務中如何運用公司人格否認制度追究股東的連帶責任（九民紀要第10
、11條解讀）


四、知行合一

知道與做到
結果會說話

王雪老師的其它課程